「金利ある世界」の大騒ぎに、40代以上が「何をそんなにビビってるの？」と思ってしまう理由

「親父、家を買いたいんだけど……利上げとか、住宅ローンどう選べばいいの？」

50代前半の牛川さん（仮名）は、20代の息子さんからそんな相談を受けました。

テレビをつけても、ネットニュースを見ても、

「金利ある世界へ」
「住宅ローン破綻の危機」
「変動金利利用者に試練」

と、不安をあおる見出しが並びます。

息子さんが心配になるのも無理はありません。

でも牛川さんは、少し不思議そうな顔をしました。

「何をそんなにビビってるんだ？」

もちろん、金利が上がることを軽く見ているわけではありません。

違和感を覚えたのは、「まるで前例のない異常事態」のように報じられていることでした。

「ニュースは今しか映さない。でも、経済ってもっと長い時間で見るものなんだよ。」

そう前置きして、牛川さんは昔の話を始めました。

2000年からの金利推移を振り返る

2000年代前半もすでに「低金利時代」と言われていましたが、当時の住宅ローンの店頭基準金利は2.375%あたり。

今のような過激な金利引き下げ競争もありませんでした。

だから実際に借りる時の変動金利は1%台後半〜2%台前半が「普通に安い低金利」として受け入れられていました。

牛川さんが家を買った頃も、その少し上の世代も、

今よりずっと高い金利で住宅ローンを組み、返済していました。

つまり、「住宅ローンにはある程度の利息を払う」というのが、ごく当たり前の感覚でした。

ところが2013年以降、大規模な金融緩和によって、日本は歴史的にも例を見ない超低金利時代へ入ります。

変動金利は0.3％から0.5％という水準まで下がり、それが10年以上続きました。

そして2024年以降、日銀の政策転換で金利は少しずつ上昇しています。

とはいえ、2026年現在でも、多くの変動金利は2000年代前半の「普通の低金利」に届いていません。

25年という時間軸で見れば、今は「異常な高金利」なのではなく、

歴史的な超低金利から、少しずつ通常の姿へ戻る途中とも見ることができます。

メディアが切り取る「短すぎる時間軸」

では、なぜここまで「危機」のように報じられるのでしょうか。

理由のひとつは、比較する時間軸が短すぎるからです。

2013年以降しか知らない世代にとっては、0.3％前後が「普通」です。

だから0.2％、0.3％上がるだけでも、大事件に感じてしまいます。

メディアが伝えている内容の多くは、短い時間軸を切り取ったストーリーです。

超低金利しか知らない世代にとっては、0.2％、0.3％の利上げでも大事件に映ります。

だから「変動金利がピンチ」「住宅ローン破綻の危機」といった見出しで、多くのビューや視聴者を稼ぐことができるのです。

「前例のない」という言葉も、多くの場合は「ここ10年では前例がない」という意味に過ぎません。

しかし、20年、30年という時間軸で見れば、金利が上下することは経済のごく自然なサイクルで「異常事態」とは違った景色が見えてきます。

長い時間軸で構えるということ

牛川さんは息子さんに最後にこう話しました。

「住宅ローンは、今日や明日のニュースで返すものじゃない。30年かけて返していくものだろ。」

住宅ローンは長期戦です。

だからこそ、ニュースも30年という時間軸で受け止めるくらいが、ちょうどいいのかもしれません。

もちろん、「だから変動金利を選べ」という話ではありません。

固定金利にもメリットがありますし、正解は一人ひとり違います。

大切なのは、金利の上げ下げに一喜一憂することではありません。

自分はどのくらいリスクを受け入れられるのか、

毎月の返済額が変わることに不安を感じるタイプなのか、

それとも多少の変動は許容できるタイプなのかを知ることです。

ニュースは世の中の空気を伝えてくれます。

でも、住宅ローンを最後まで返済するのは、自分自身です。

だから必要なのは、「世間軸」ではなく「自分軸」。

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