会社を辞めて一番ビビったのは"健康保険料"。任意継続と国保、Claudeに計算させたら年8万円ちがった話

こんにちは、なつきです😊

35歳でIT企業を退職して、今はひとり社長として働いています。

「退職したいけどお金が怖い」「独立したいのに踏み出せない」——3年前の私も、ずっとそう思ってました💦

今日は、私が退職して「これ知らなかったら損してた…」と思った"健康保険"の話をします。

会社を辞めて一番ビビったの、税金でも年金でもなくて。

退職した数日後に届いた、「健康保険、どうしますか？」っていう案内でした。

任意継続か、国民健康保険か。2択なんですけど、当時の私は違いがまったくわからなくて。

「まあ会社のやつ続けられるなら、それでいいか」って、危うく"なんとなく"で決めかけました。

でもこれ、選び方をミスると年間で数万円ちがうやつだったんです。

退職した瞬間、健康保険は"自分ごと"になる💦

会社員のときって、健康保険料って給料から勝手に引かれてるじゃないですか。

だから金額なんて、正直ちゃんと見たことなかったんですよね。

でも辞めた瞬間、これが全部"自分で選んで自分で払う"に変わる。

選択肢はざっくり2つ。

・任意継続：会社のときの健康保険を、最長2年そのまま続ける

・国民健康保険（国保）：お住まいの市区町村の保険に入り直す

ここで私、最初は「会社のやつ続けられるなら楽だし任意継続でいいや」と思ってました。

でも調べていくと、「人によってはどっちが得か逆転する」って書いてあって。

「え、じゃあ私はどっちなの？」ってなったんですよね。

Claudeに2つ並べて計算させたら、年8万円ちがった

で、ここで電卓を叩く根性がなかった私は（笑）、Claudeに丸投げしました。

入れた情報はシンプルです。

・前職の給料（だいたいの額）
・住んでる自治体
・任意継続にした場合の月額（会社からの案内に書いてあった）

これで「任意継続と国保、私の場合どっちがいくらになる？1年目と2年目で分けて」ってお願いしただけ。

そしたら、表で並べて出してくれて。

私の場合は、1年目は任意継続のほうが年8万円くらい安いという結果でした。

理由もちゃんと説明してくれて。国保は「前年の所得」で計算されるから、会社員時代の高い給料がそのまま反映されて、1年目は高くなりがちなんですよね😭

逆に任意継続は上限が決まってるので、所得が高かった人ほどお得になりやすい、と。

⚠️ ただしこれは"私の場合"です。所得や自治体、扶養家族の有無で簡単に逆転します。実際の国保の額はお住まいの役所、任意継続は協会けんぽや健保組合に確認してくださいね。

あぶなかったのは「2年目で逆転する」を見落としかけたこと

ここで終わってたら、私は何も考えず2年間ずっと任意継続にしてたと思います。

でもClaudeが最後にこう付け足してくれたんです。

「2年目は国保が安くなる可能性があります。独立後の所得が下がると、翌年の国保はその下がった所得で再計算されるためです」

……これ、完全に見落としてました。

独立して1年目って、収入が読めないじゃないですか。私も会社員時代より一時的に下がったんですよね。

そうすると、2年目の国保は"その下がった所得"で計算し直される。結果、2年目は国保に切り替えたほうが安くなるパターンがある、と。

任意継続って一度入ると基本2年固定のイメージだったんですけど、今は途中でやめて国保に移ることもできるようになってます。

「1年目は任意継続、2年目は国保」っていう"いいとこ取り"が、人によってはできるわけです。

これを知らずに2年間ずっと任意継続にしてたら、たぶんトータルで損してました。

健康保険は「なんとなく」で選ぶと一番損する✅

最後に、退職前の私に言いたいことを3つだけ。

・✅ 健康保険は任意継続か国保の2択。"なんとなく"で選ばない
・✅ 1年目は所得が高かった人ほど任意継続が有利になりやすい
・✅ 2年目は所得が下がると国保が逆転することがある。毎年見直す

明日できる最初の一歩は、会社からもらった任意継続の案内に書いてある「月額」をメモしておくこと。

これさえあれば、あとは国保の額を役所で聞いて並べるだけ。私はその比較をClaudeに手伝ってもらいましたけど、紙とペンでも全然できます。

退職後のお金って、知ってるか知らないかで本当に差がつくな…と、今でも思います。