NISA積立、将来いくらになる？5つの指標を確率1万通りで試すコピペシミュレーターの作り方

対象：NISAの将来額を、もっと納得して見たい人・自分の手で試したい人

はじめに

「毎月3万円を20年積み立てたら、いくらになるんだろう」

そう思って、ネットの積立シミュレーターを触ったことはありませんか。

「年率5%」と入れると、きれいな右肩上がりの線が1本出てきます。

でも、あの線を見て、わたしはいつもモヤモヤしていました。

だって、毎年きっちり5%で増える年なんて、現実には一度もないからです。

ある年は+25%、ある年は−18%。実際はガタガタに揺れます。

そこで今回は、1本の線ではなく、**「ありえる未来を1万通り」**シミュレーションしてみました。

しかも、わたしと同じことを、あなたも自分の手元で・無料で回せるようにします。

コードを記事にそのまま載せるので、コピペするだけです。

“1本の線”の試算には、ちょっとウソがある

“1本の線”の試算には、ちょっとウソがある

他の記事で、毎月3万円を年率5%・7%で積み立てる図を出しました。

あれは「毎年ぴったり同じ年率で増え続けたら」という前提の図です。

計算としては正しいのですが、ひとつ大きな問題があります。

現実のリターンは、毎年バラバラに揺れるのに、その揺れがまったく描かれていないことです。

たとえば同じ「平均5%」でも、こんな2つの未来があり得ます。

• 毎年おだやかに5%ずつ増えた未来

• 途中で−30%の暴落をはさみ、最後に大きく戻った未来

最終的な金額も、途中で心が折れるかどうかも、まったく違いますよね。

1本の線は、この「揺れ」と「振れ幅」を消してしまっているんです。

だから、本当に知りたいのは「平均していくら」ではなく、「どのくらいの幅でブレるのか」のほうだと気づきました。

モンテカルロ・シミュレーションって何？

そこで登場するのが「モンテカルロ・シミュレーション」です。

名前が難しそうですが、中身はシンプルです。

【モンテカルロ・シミュレーション】Monte Carlo simulation（モンテカルロ・シミュレーション）

→ サイコロを何千回も振るように、ランダムな未来を何度も試して、結果を「分布（幅）」で見る方法

→ 例えるなら「天気予報の降水確率」。明日が晴れか雨かを断言せず、「何回もシミュレーションしたら、何割が雨だったか」で見るのと同じ考え方です

やることは、こうです。

1. 「毎年のリターン」をランダムに引いて、20年ぶんの未来を1つ作る

2. それを1万回くりかえして、「1万通りの未来」を作る

3. 1万個の結果を並べて、「真ん中」「悲観側」「楽観側」を見る

ちなみに名前の由来は、カジノで有名なモナコの「モンテカルロ」地区から。

サイコロやルーレットのような乱数を使うので、この名前がついています。

ここで大事なことを、ひとつだけ。

これは未来を「予測」して当てるものではありません。

「こういう前提なら、ありえる範囲はこのくらい」を確率で見積もるものです。

当てにいくのではなく、幅で備えるための道具、というのがしっくりきます。

このツールで、こんなものが見えます

実際にS&P500で「毎月3万円・20年・1万通り」を回すと、こうなりました。

山のように見えるのが「1万通りの結果」です。

縦線が4本あります。元本・悲観側（下位5%）・中央値・楽観側（上位5%）です。

1本の線では見えなかった「振れ幅」が、ひと目で分かりますよね。

同じ毎月3万円・20年でも、指数を変えると幅はどれくらい変わるのでしょうか。

ツールでは、5指数の幅を一度に並べた比較チャートも出ます。

そして、この計算をあなた自身の積立額・年数で回せるツールが、これです。

スライダーで「毎月いくら」「何年」を選んで、▶を押すだけ。

押すたびに結果が変わるので、自分の数字でいろんな未来を試せます。

「むずかしそう」と思うかもしれませんが、作るのはたった4ステップです。

プログラミングの環境構築はいりません。ブラウザとGoogleアカウントだけでOKです。

Googleが提供する無料の計算環境（Google Colab）を利用しています。

…と、ここまでは「ツールが何を出すか・どれだけ簡単か」の話でした。

ここから先は、この同じツールをあなたの手元に作る手順です。

そして、自分の積立額・年数で回して、出てきた数字を読む方法を書きます。

毎回ちがう数字が出るこのシミュレーション、その幅をどう自分の判断に使うのか。

このシミュレーターは、主要5指数（オルカン、S&P500、FANG+、NASDAQ100、日経225）の**過去15年間の実際の実績（年率リターンとブレ幅）**をベースに、
計算上で資産がゼロ未満（借金）にならない「対数正規分布」というモデルを組み込んで計算します。

📌ここから先は有料です。

• コピペするだけで、自分専用のシミュレーターが手元に完成する

• 「毎月◯万円・◯年」を入れて、自分の老後資金を1万通りで試せる

• 「目標額に届く確率」「元本割れする確率」を自分の数字で確認できる

• 悲観側（下位5%）まで見て、暴落が来ても耐えられる額が事前に分かる

1本の線では見えなかった
「1万通りの幅」と「届く確率」が手元に揃います。