元銀行員が銀行の仕組みを解説！融資担当者は“貸したい”が本音

銀行には行ったことあるのに、「そもそも銀行ってどんな仕事をしている会社なんだろう」と考えたことはありませんか？

「預ける」・「借りる」・「振り込む」についてはなんとなく知っていますよね。ただ、銀行の内側が、どうなっているかは意外と知らないと思います。

この記事では、政府系金融機関で17年半勤務した私（河野 義広）が、銀行の内側にいた立場からお伝えします！読み終えると、銀行の役割と仕組みがわかり印象が変わるでしょう💡

銀行の仕事は3つでできている

普段、銀行で使っている主なサービスは、3つの業務に収まります。

毎月の給与振込は為替業務のひとつですし、住宅ローンも事業融資も貸出業務です。

銀行はどうやって利益を出しているか

「銀行って何で儲かってるんだろう？」と思ったことはありませんか？答えはシンプルです。「お金を調達して、貸す」——この仕組みで成り立っています。

預金金利と貸出金利の差が利益になる仕組み

銀行の利益の流れを図にすると、こんなイメージです。

・預金金利は預金者へのお礼として払う金利
・貸出金利は借り手からもらう金利

利ざや＝貸出金利−預金金利＝銀行の利益になります。具体的な利率は時期や商品によって変わりますが、この仕組み自体は変わりません。

銀行にとって融資は「稼ぐ手段」

利ざやが取れる仕組みである以上、お金を貸せば貸すほど、銀行が受け取る利息（＝利益）が増えます。つまり銀行は、「できれば貸したくない」のではなく、**むしろ「貸したい」**側なんです。

私が銀行員時代に感じていたのも、まさにこれです。「この会社に融資できれば」という前向きな気持ちで担当者は動いていました。

融資実行金額（＝実際に貸した金額）が担当者の評価にも直結するため、よい案件を探すことが仕事そのものでした。

なぜ「銀行は融資したくない」という誤解ができるのか

「銀行は融資に消極的だ」という印象を持っている方もいるかもしれません。銀行の内側を知ると、その印象が生まれる理由が見えてきます。

審査が厳しいのは預金者の資産を守る責任があるから

銀行が融資に使うお金は、自己資金ではありません。預金者から預かったお金です。

もし返済されなければ、預金者へ影響が出ます。だから「本当に返してもらえるか」を慎重に確認する義務があります。これが「審査（＝貸せるかどうかを確認する手続き）」の本質です。

「冷たく対応している」のではなく、「預けてくれた人のお金を守るために、丁寧に確認している」ということです。審査は銀行の冷たさではなく、預金者への信頼に応える責任から必要なプロセスなんです。

担当者は「融資できる案件を常に探している」

融資実行金額（＝実際に貸した金額）は融資担当者の評価に直結します。「断れば評価される」のではなく、「貸せる案件を見つけて、実行できた人が評価される」のが現場の実態です。

ただし、いくら評価されても結果的に返済できない先に融資していたら、評価は下がります。そのため、審査してみると、返済可能性が低く、融資できないケースもありえるのです😓

私が銀行員として働いていたとき、「この会社の状態なら融資できそう」と前向きに考えながら案件を探していた記憶があります。担当者は融資の壁ではなく、一緒に融資を獲得するパートナーです。

銀行を知ると、付き合い方が見えてくる

銀行は「預金・貸出・為替」の3つが主な仕事で、利ざやで利益を出しながら、貸せる案件を探しています。審査が厳しいのは、預金者を守る責任があるからです。この仕組みを知ると、「融資を阻む相手」ではなく「一緒に融資を獲得するパートナー」として見え方が変わってくるのではないでしょうか。

融資を相談する前に意識しておくと良いことを、参考までに挙げます。

✅事業計画や資金繰りの状況を整えておく
　→返済できる根拠を作る
✅財務状況を日頃から把握しておく
　→聞かれて答えられる状態にする
✅担当者に自社の強みや将来像を自分の言葉で伝える
　→書類だけでは伝わらない部分を補う

銀行の仕組みを知ることが、融資をうまく活用するための一番の入口です。

まとめ

銀行は、利ざや（預金金利と貸出金利の差）で利益を出す仕組みで動いています。融資については「貸したくない」のではなく「貸したい」のが銀行内部の本音です。審査が厳しいのは、預金者のお金を守る責任があるから。

私が17年半の銀行員生活で感じてきたのは、「銀行は意外と、いい案件や経営者が主体的な案件に前のめりになる」ということです。だからこそ、銀行を正しく知るところから始めてみてはいかがでしょうか。相手を知ることが、いちばんの準備になります💪

最後まで読んでいただきありがとうございました！この記事が融資を考えるうえで少しでも参考になれば幸いです✨

「銀行との付き合い方」「融資の準備の仕方」など、気になるテーマがあればコメントでぜひ教えてください。

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