年金は早くもらうと損？繰上げ受給をわかりやすく解説
「年金は早くもらえるなら、
早い方がお得じゃないの？」
そう思ったことはありませんか？
実は、
年金には**「繰上げ受給」**という制度があります。
60歳から年金を受け取り始められる制度です。
でも、
早く受け取れる代わりに、年金額は一生減額されます。
こんにちは、みつきです。
今回は、
繰上げ受給の仕組みや、
「早く受け取ると損する」と言われる理由を、
できるだけわかりやすく解説します。
繰上げ受給とは？
年金は、
原則として65歳から受け取る制度です。
しかし、
希望すれば60歳〜64歳から受け取ることもできます。
これを、
**「繰上げ受給」**といいます。
早く受け取れるのは魅力的です。
でも、
その代わりに年金額は減額されます。
2022年4月以降は、
1か月早めるごとに0.4％減額される仕組みです。
さらに、
一度繰上げ受給を選ぶと、
原則として取り消すことはできません。
だからこそ、
慎重に判断することが大切です。
繰上げると年金はどれくらい減る？
繰上げ受給では、
1か月早めるごとに0.4％ずつ減額されます。
最大で5年間（60か月）繰り上げると、
24％減額になります。
受給開始年齢ごとの減額率
例えば、
65歳から毎月15万円受け取れる人なら、
60歳から受け取ると、
毎月約11万4,000円になります。
ここで大切なのは、
減額されるのは5年間だけではないということ。
一度決まった減額率は、
一生変わりません。
本当に損なの？計算してみる
では、
本当に損なのでしょうか。
先ほどの例で考えてみます。
65歳から受け取る場合は、
毎月15万円。
60歳から受け取る場合は、
毎月11万4,000円です。
60歳から受け取れば、
65歳までの5年間は年金を先にもらえます。
でも、
その後は毎月の受給額が少ないため、
長く生きるほど差は縮まっていきます。
そして、
約76〜77歳で受取総額が逆転するケースが多いと言われています。
つまり、
平均寿命まで生きると、
65歳から受け取った方が受取総額が多くなる可能性があります。
60歳受給と65歳受給の比較
※損益分岐点は、年金額や受給条件などによって変わります。
繰上げ受給のメリット・デメリット
もちろん、
繰上げ受給にもメリットがあります。
メリット
・早く年金を受け取れる
・60〜64歳の生活費を補える
・健康状態に不安がある人には安心材料になる
一方で、
デメリットもあります。
デメリット
・年金額が一生減額される
・原則として取り消しができない
・障害年金などに影響する場合がある
・長生きするほど受取総額で不利になりやすい
「早くもらえる」というメリットだけで判断しないことが大切です。
どんな人に向いている？
繰上げ受給が向いている人もいます。
例えば、
・60歳以降の収入が少ない人
・健康状態に大きな不安がある人
・早く年金を受け取る必要がある人
一方で、
次のような人は慎重に考えたいところです。
・65歳まで生活できる資産がある
・長く働く予定がある
・長生きを前提に老後設計をしている
「得か損か」は、人によって答えが変わります。
だからこそ、
自分の状況に合わせて判断することが大切です。
繰上げ受給を選ぶ前に考えたいこと
繰上げ受給を選ぶ前に、
一度確認してみましょう。
・60〜65歳の生活費をどう確保するか
・65歳まで生活できる貯蓄があるか
・健康状態や家族の長寿傾向
・NISAやiDeCoなど他の資産も活用できないか
年金だけで考えるのではなく、
老後資産全体で考えることが重要です。
今日からできること
まずは、
自分の年金について知ることから始めましょう。
・ねんきん定期便や「ねんきんネット」で受給見込額を確認する
・65歳受給と繰上げ受給の違いを試算する
・老後の生活費を計算する
・繰下げ受給とも比較してみる
・迷ったら年金事務所やFPに相談する
繰上げ受給は、一度選ぶと原則として変更できません。
だからこそ、
焦って決めるのではなく、
自分のライフプランに合っているかをしっかり考えることが大切です。
まとめ
繰上げ受給は、
60歳から年金を受け取れる制度です。
早く受け取れるメリットがある一方で、
年金額は一生減額されます。
一般的には、
76〜77歳前後が損益分岐点となるケースが多く、
長生きするほど繰上げ受給が不利になる可能性があります。
ただし、
「絶対に損」「絶対に得」と言い切れる制度ではありません。
大切なのは、
自分の健康状態や資産状況、働き方などを踏まえて判断することです。
「早くもらえるから」という理由だけで決めず、自分に合った受給タイミングを選びましょう。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました！
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