【自己紹介】10年資産運用してきた私がAI時代の後輩に伝えたいこと

はじめに：10年間、ひたすら地味にやってきた

42歳になった今、セミFIREをしている。週3日だけ稼働して、残りは自分と家族のための時間だ。

「どうやったんですか？」と聞かれると、答えに困る。華やかな方法はない。仮想通貨で一発当てたわけでも、株で大儲けしたわけでもない。

32歳から10年間、淡々と資産を積み上げてきた。失敗も山ほどある。途中で心が折れかけたこともある。AIが登場する前の約7年間は、自分の頭と手だけでやっていた。

転機になったのは2022年末——ChatGPTが世の中に出てきたときだ。それまで月に数時間かけていた資産管理が、30分に短縮された。判断の質が上がり、見落としていた節税手段が次々と見つかった。「AIがあればよかった」ではなく、「10年積み上げた知識があったから、AIが本当に使えるようになった」という感覚だ。

この記事では、その10年間の全記録を書く。AI導入前の試行錯誤も、失敗談も、隠さずに。同じような状況にいる30〜40代のサラリーマンに、実際に役立つ話を届けたい。

第1章：32歳、FPを勉強しようと思った理由

週80時間働いても「お金が残らない」の正体

20代後半から30代前半にかけて、私は大手ITコンサルタントとして週80時間働いていた。プロジェクトのためなら深夜残業も厭わなかったし、週末の客先対応も当たり前だった。家族との会話は朝食の10分だけという時期もあった。

それだけ働いて、32歳時点で手元にあった資産は約200万円だった。

年収は700万円を超えていた。20代後半から働き続けて、5年間で積み上げた資産が200万円。計算が合わない。消えたお金はどこへ行ったのか。

整理してみると、構造がわかった。

年収700万円の手取りはざっくり年510万円（月43万円）。そこから：

• 家賃：月11万円（当時は賃貸）

• 生活費：月12万円

• 交際費・外食：月8万円（ストレス発散の外食が多かった）

• 各種保険料：月3万円

• その他：月5万円

合計：月39万円の支出。

残り月4万円。年48万円。5年で240万円のはずが、200万円しかない——つまり、何かの月は赤字だったということだ。

「稼いでいるのにお金が残らない」という感覚は、実は正確で、構造的な問題だった。収入が増えると支出も増える。疲れたら外食で発散する。ボーナスが入ったら旅行に行く。これは「意志の弱さ」ではなく、「仕組みの問題」だと気づいた。

なぜFPを選んだか

資産形成を始めようとしたとき、私には2つの選択肢があった。

1. 投資の本を読んで、なんとなく始める

2. お金の仕組みを体系的に理解してから始める

前者を選ぶ人が多い。でも私は後者にした。FPの資格勉強は、「税金・保険・投資・不動産・相続」を体系的に学べる。実務に直結する知識量が多い。

勉強して初めてわかったことがある。「知識がないと、合法的に損をするよう設計されている」ということだ。

例えば、ふるさと納税の控除上限を正確に計算できる人が何割いるか。iDeCoの節税メリットを年間金額で把握している人が何割いるか。医療費控除を毎年申告している人が何割いるか。

これらは全部、「知っていれば使える制度」だが、「知らなければ損するだけ」の仕組みだ。FPを学んだことで、この類いの「気づいていない損」がいくつも見えるようになった。

第2章：AI登場前の7年間——独力での試行錯誤と失敗

やったこと：地味な積み立て×節税の二本柱

32歳から、やったことは地味なことだ。

月次の積み立て：

• iDeCo：月23,000円（当時の上限）

• NISA：月33,333円（年40万円枠）

• 合計で月約5万6,000円を投資に回す

節税の徹底：

• ふるさと納税：控除上限をFPの知識で毎年正確に計算して実施

• 医療費控除：家族4人分を毎年申告

• 生命保険料控除：証明書を必ず確定申告に反映

この2本柱を、約7年間ひたすら続けた。途中で「もっと増やせる方法があるのでは」と浮気したこともある。個別株を試した時期もある。FXを少しかじったこともある。どれも失敗に終わった。

失敗その1：個別株で大きな判断ミス

35歳のとき、ITコンサルの知識を生かしてテクノロジー系の個別株を5社購入した。「業界をわかっているから勝てる」と思っていた。

結果は惨敗。1社が業績悪化で半値になり、損切りを決断するまでに半年かかった。損失額は約60万円。その間、正常な判断ができていたかというと、できていなかった。含み損を見るのが怖くて、確認するのをやめた時期もあった。

教訓：「業界知識がある」と「投資判断ができる」は別物だ。自分のバイアスを消すことは、人間には極めて難しい。

失敗その2：情報収集地獄

投資系のYouTubeやブログを見漁った時期がある。見れば見るほど、情報が矛盾していた。

「全世界株式一本でいい」「いや米国集中が正解」「いや分散が大事」「不動産の方が安定する」——何が正しいのかわからなくなった。半年間、何も動かなかった。情報を集めている間、資産は増えない。

情報収集に使った時間は増えたのに、資産は増えなかった。これはコストだ。

教訓：情報収集には期限を設ける。「2週間調べたら動く」と決める。完璧な答えを待つより、動いて修正する方が資産は増える。

7年間で何が積み上がったか

失敗もあったが、インデックス投資×節税の基本を崩さなかった。7年間（32〜38歳）で積み上げた資産は約1,400万円になっていた。年利換算では、市場平均並みの5〜6%程度の運用成績だ。

派手ではない。でも「途中で止めなかった」こと、「節税制度を使い切ったこと」、この2つが積み上げの大部分を作った。

第3章：ChatGPT登場で変わったこと

38歳のゲームチェンジ

2022年末、ChatGPTが公開された。使い始めたのは翌2023年の春、38歳のときだ。

最初は「すごいけど、投資に使えるの?」という感覚だった。転機になったのは、あるプロンプトを試したときだ。

私の状況を整理する。
年収850万（手取り約610万）、38歳、子供2人（13歳・10歳）、
住宅ローン残り15年・残高1,400万。
現在の投資資産は1,400万円（NISA 600万、iDeCo 500万、特定口座 300万）。
毎月の積立額は8万円（NISA+iDeCo）。

以下を教えてほしい：
1. 現在のアセットアロケーション（株式/債券/現金比率）
2. 年齢・家族構成を踏まえた推奨アロケーションとの差異
3. 来月のリバランス推奨（具体的な金額で）
4. 見落としている節税手段があれば教えてほしい

戻ってきた回答は、7年間の勉強で得た知識に「自分の数字」が組み合わさったものだった。汎用的な情報ではなく、私の状況に最適化された分析だ。

これが「AIをテコにする」ということだと理解した。

FPの知識がなければ、AIの回答の正否が判断できない。でも知識があれば、AIは「自分専用のアドバイザー」になる。7年間の積み上げがあったから、AIが活きた。

AI活用で何が変わったか（具体的に）

変化1：月次確認が2時間→30分に

以前は、各証券口座のサイトを順番に開いて、スプレッドシートに手入力して、計算して……という作業を毎月していた。2時間かかっていた。

今は月末に残高だけ手元に用意して、AIに投げる。分析は30分で終わる。

変化2：節税の見落としが激減した

FP知識でも見落とすことはある。去年AIに確認させたら「企業型確定拠出年金の選択制iDeCoへの切り替え可能性」を指摘された。自社の制度を確認したら対応していた。年間節税額は約6万円。7年間気づかなかった。

変化3：「感情」ではなく「数字」で判断できるようになった

相場が下落したときのパニックを、AIが止めてくれる。「今の状況で売るべきか？」とAIに聞くと、感情を排除した分析が返ってくる。人間の判断を補正するツールとして機能している。

第4章：42歳現在の運用ルーティン（全手順公開）

今の私の資産管理は、月3時間以内で回っている。

月1回の「資産棚卸し」（所要時間：30分）

毎月末に実施。以下のプロンプトに自分の数字を入力するだけだ。

今月の資産状況を整理する。

【資産】
・NISA残高: ●万円（全世界株式 ●%、先進国株式 ●%）
・iDeCo残高: ●万円
・特定口座: ●万円
・現金預金: ●万円（うち生活防衛費: ●万円）
・住宅ローン残高: ●万円

【今月の収支】
・手取り収入: ●万円
・支出合計: ●万円
・積立額: ●万円

以下を分析してほしい：
1. 現在のアセットアロケーション（株式/債券/現金比率）
2. 年齢・家族構成（42歳・子供2人）を踏まえた推奨配分との乖離
3. 来月のリバランス推奨（具体的な金額と商品名）
4. 気をつけるべきリスク要因（直近の金利・為替動向を踏まえて）

半年ごとの「節税チェック」（所要時間：1時間）

6月と12月に実施。毎回1〜2個の見落としが出てくる。

私の状況で活用できていない節税手段を洗い出してほしい。

【状況】
・年収: ●万円（給与所得）
・扶養家族: 配偶者（パート）+ 子供2人（●歳・●歳）
・住宅ローン: あり（残●年、残高●万円）
・現在実施中: iDeCo月●円、ふるさと納税●万円、住宅ローン控除

上記以外で使えているはずなのに使えていない控除・制度があれば、
「年間節税額の目安」「手続きの複雑さ（低/中/高）」付きで教えてほしい。

年1回の「老後シミュレーション」（所要時間：1時間）

誕生日前後に実施。これが一番重要な作業だ。

老後の資産シミュレーションをお願いしたい。

【現在地】
・現在年齢: 42歳
・現在の投資資産: ●万円
・毎月の積立額: ●万円
・想定運用利回り: 年率3〜6%

【ゴール設定】
・希望セミFIRE継続条件: 月●万円の収入があれば生活可能
・完全リタイア希望年齢: ●歳
・公的年金受給予定額: 月●万円（ねんきん定期便参照）

3パターンで試算してほしい：
・保守シナリオ（実質利回り3%）
・標準シナリオ（実質利回り5%）
・楽観シナリオ（実質利回り7%）

また「今の積立額を月1万円増やした場合」との差分も出してほしい。

まとめ：地道さとAIの掛け合わせが最強だった

10年間振り返って、気づいたことがある。

AIを使えばすぐに資産形成できる——これは幻想だ。AIは「考える作業を効率化するツール」であって、「蓄積を代替するもの」ではない。

逆に、地道にやっていてもAIを使わなければ、管理コストが高い状態が続く。判断の精度も上がりにくい。

地道な積み上げ（10年）×AIによる効率化——この掛け合わせが、私にとっては正解だった。

今の30代に伝えたいことは1つだ。まず基礎知識を身につけ、AIを使いながら地道に続けること。これだけだ。

焦りは禁物。華やかな方法を探す時間があったら、基本を1つ実行する方が10倍速く資産は増える。

次回は、AI登場前の7年間でやった「NISA×iDeCo×節税」の具体的なやり方を書く。「何から始めればいいかわからない」という人向けの、シンプルな入門記事にする予定だ。

フォローしておいてほしい。

くらまえ ときお
42歳・元ITコンサルタント・セミFIRE実践中
「32歳から10年、AIなしで続けて、AIで加速した。かつての自分と同じ悩みを持つ30〜40代へ」