火災保険の「水災補償」を外す前に。ハザードマップが「白」でも浸水する本当の理由

「火災保険の更新時期だけど、保険料が高すぎる……」
「水災補償を外せば数万円安くなるけど、本当に大丈夫かな？」

そんなふうに悩んでいませんか？
昨今の物価高もあり、固定費である保険料は少しでも抑えたいですよね。

実際、ハザードマップを見て
「うちは高台だから」「マンションの上の階だから」
という理由で、水災補償を外して契約する方は少なくありません。

しかし、その「数万円の節約」が、将来
「数百万円の自己負担」を招くリスクがあることを
ご存知でしょうか。
近年はこれまでの常識が通用しないゲリラ豪雨や線状降水帯が多発しており、ハザードマップが「白（安全）」とされている地域でも浸水被害は発生しているのです。

この記事では、水災補償を外す前に必ず知っておいてほしい「3つの落とし穴」をわかりやすく解説します。

そもそも「水災補償」とは？

火災保険の「水災」とは、主に次のような自然災害による被害を指します。

• 台風や大雨による洪水（河川の氾濫）
• 集中豪雨による「内水氾濫」（下水道などが溢れること）
• 高潮、土砂崩れ

例えば、河川が氾濫して床上浸水した場合、フローリングや壁紙の張り替え、断熱材の交換などで、1軒あたり数百万円規模の被害になるケースも珍しくありません。

【重要】保険金が支払われる「条件」

水災補償は、わずかな浸水でも払われるわけではありません。一般的に以下のいずれかの条件を満たす必要があります。
1. 床上浸水が発生した
2. 地盤面から45cmを超える浸水があった（大人の膝上くらい）
3. 損害額が建物保険金額の30%以上となった
※保険会社や契約内容によって異なるため、詳細は必ず確認してください。

水災補償を外して後悔した3つのケース

「うちは大丈夫」と思っていた方々が、実際に直面した事例を紹介します。

① ハザードマップが「白」だったのに……

「浸水想定区域」に入っていなかったため、安心して補償を外したケースです。
しかし、近年の豪雨は街の排水能力を軽々と超えます。川から離れていても、マンホールなどから水が溢れ出す「内水（ないすい）氾濫」が発生。結果として床上浸水し、数百万円の修理費用がすべて自己負担となりました。

② マンション高層階だからと油断した……

「5階だし洪水は関係ない」と補償を外したケースです。
しかし、猛烈なゲリラ豪雨でベランダの排水が追いつかず、ベランダがプール状態に。サッシを越えて室内に水が浸入し、リビングの高級家具やフローリングが台無しになってしまいました。
※配管の詰まりが原因だと水濡の補償になります。

③ 「高台＝安全」という思い込み

洪水リスクがない高台。しかし、想定外の豪雨で裏山の斜面が崩れる「土砂災害」が発生しました。
実は土砂崩れによる被害も、火災保険では「水災」に含まれます。
建物の一部が損壊しましたが、補償を外していたため、多額の修繕費を自力で工面することに……。

水災補償を「つけるべき人」のチェックリスト

保険料とのバランスは大切ですが、次の一つでも当てはまるなら、補償をつけておくことを強くおすすめします。
• 戸建て住宅に住んでいる
• 近くに河川、用水路、山、がけがある
• ハザードマップで少しでも色が塗られている
• 内水ハザードマップで浸水履歴がある

まとめ：後悔しないための「最終確認」

火災保険の保険料を安くしたい気持ちはよくわかります。しかし、水災は一度起きるとダメージが非常に大きく、生活再建が困難になるリスクを秘めています。
まずは、お住まいの地域の最新ハザードマップをチェックしてみてください。
その際、普通の洪水マップだけでなく、
「内水ハザードマップ」や
より厳しい条件である
「想定最大規模（1000年に1回）」のマップも見ておくことが大切です。

「あのとき外さなければよかった……」と後悔する前に、ぜひ一度ご家族で話し合ってみてくださいね。

参考サイト：
国交省「重ねるハザードマップ」

（ご自宅の住所を入力して、リスクを重ねて確認できます）

それを確認した上で水災の有無での再度保険料計算をおすすめします。

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