【金利1.0%時代】住宅ローンの変動金利、焦って動く前に知っておきたい「2つの防壁」【FP１級ワーママのつぶやき／投資・お金編】

こんにちは、家計を整える・はまぐりポケットです。

今日、ニュースを見て驚いた方も多いのではないでしょうか。日本銀行が政策金利を1.0%に引き上げることを決定しました。なんと、約30年ぶりの高水準だそうです。

私自身、物心ついた頃からずっと「超・低金利」の日本しか見てこなかったので、正直なところ「ついに教科書の中だけの話だと思っていた『金利のある世界』がやってきたんだな」と、どこか新鮮な感覚を覚えています。

それと同時に、やっぱり頭をよぎるのは「住宅ローン、これからどうなるんだろう？」という不安ですよね。

変動金利で組んでいる方は特に、「今のうちに固定金利に切り替えるべき？」「それとも今のうちに繰り上げ返済をしておくべき？」と、様々な選択肢が頭をぐるぐる回っているのではないでしょうか。

でも、ニュースの勢いに押されてパニックになる前に、少し冷静になって「住宅ローンの仕組み」を眺めてみたら、ある大切なことに気がつきました。

それは、「住宅ローンって、私たちの暮らしが破綻しないように、信じられないくらい手厚く守られている仕組みなんだ」ということです。

住宅ローンをパニックから守る「2つのルール」

もちろん銀行や契約プランによって多少の例外はありますが、多くの一般的な変動金利の住宅ローン（元利均等返済）には、急激な金利上昇から私たちを守るためのセーフティネットが用意されています。

代表的なのが、この2つのルールです。

• ①「5年ルール」 金利がどれだけ上がっても、毎月の返済額は5年間変わらないというルールです。もちろん、金利が上がった分だけ「返済額の内訳（利息の割合）」は増えてしまうのですが、「来月から突然、毎月の引き落とし額が跳ね上がって家計がショートする」という事態は防いでくれます。

• ②「125%ルール」 5年が経過して毎月の返済額が見直されるとき、どれだけ世の中の金利が爆上がりしていたとしても、新しい返済額は「これまでの1.25倍」までしか上げられないという上限ルールです。例えば毎月10万円の返済なら、次はどれだけ増えても12万5,000円が上限になります。

他のカードローンや、店舗でお金を借りるビジネスローンなどと比べると、ここまで「借り手（個人）」の生活を守るための措置が徹底されているローンは、他にありません。それだけ国や銀行も「家という生活の基盤」を守ろうとしてくれているのだと感じます。

焦って動く前に、まずは「相談」から

金利が上がるとなると、つい「早く固定にしなきゃ！」「貯金を叩いて返済しなきゃ！」と焦って極端な行動を取りたくなってしまいます。

しかし、住宅ローンがこれだけ守られている制度だと分かれば、ほんの少し心の余裕が生まれませんか？

まずはパニックにならず、自分の契約している金融機関に「これからの金利上昇で、自分の場合は具体的にどういう選択肢があるのか」「シミュレーションをするとどうなるのか」を相談してみるのが、一番の正解だと思います。

「備えよ、常に」の精神は大切ですが、必要以上に怖がる必要はありません。 せっかくの30年ぶりの歴史的な転換期。まずは冷静に、自分の家計の「これから」を一緒に作っていきたいですね。

※5年ルールや125%ルールは、金融機関や返済方式（元利均等など）によって適用外となる場合もあります。ぜひご自身の契約内容を確認してみてくださいね！
みなさんは、今回のニュースをどう受け止めましたか？ぜひコメントで教えてください。