住宅ローンの5年ルール！ちゃんと理解していますか？

住宅ローンには「5年ルール」というものがあります。変動金利で借りる際に、金利が上がっても「5年間は毎月の返済額を変えない」という仕組みです。

家計が急に苦しくなるのを防ぐための「安全装置」ですが、「返済が免除されるわけではない」という事は注意しておく必要があります。

5年ルールの仕組み

変動金利は通常、半年に一度金利が見直されますが、返済額は以下のように調整されます。多くの金融機関は4月と10月に見直しされるケースが多いです。

• 返済額は5年間一定
→金利が途中で上がっても、5年間は銀行に支払う月々の金額（例：月10万円）は変わりません。
• 内訳が変化する： 金利が上がると、月々の返済額の中で「利息」の割合が増え、「元金（借金本体）」の返済分が減ります。

• 125%ルールとのセット
→5年後の見直し時、返済額を増やす場合でも「これまでの1.25倍（125%）」までしか上げないというルールがセットになっているのが一般的です。

メリットとデメリット

【メリット】
・家計の安定： 金利が急騰しても、5年間は支出が変わらないため、生活設計が立てやすい。

・猶予期間： 返済額が上がるまでの5年間に、貯蓄や繰り上げ返済の準備ができる。

【デメリット】
・元金が減らない： 利息の支払いばかりが進み、借金の元本がなかなか減らなくなる。

・未払利息の発生： 金利が爆上がりすると、利息が返済額を超えてしまい、払いきれない利息が溜まっていく。

注意すべき「落とし穴」

・ 「未払利息」の恐怖
もし金利が急上昇し、計算上の利息が毎月の返済額（例：10万円）を超えてしまった場合、その差額は「未払利息」として積み上がります。これは消えてなくなるわけではなく、最終返済時に一括で請求されるのが一般的です。

・適用されない銀行・プランがある
すべての変動金利にこのルールがあるわけではありません。
・ネット銀行の一部： ソニー銀行、PayPay銀行、SBI新生銀行などは、5年ルールを採用していません（金利が上がれば即、返済額に反映されます）。
• 元金均等返済： 毎月の元金を固定して払うタイプには適用されません。

・返済額が変わる可能性がある：条件変更や内容変更手続きが発生すると5年経っていなくても返済額の見直しが入ってしまい、月々の返済額が変わる可能性があります。注意しましょう。

今後の対策

もし現在「5年ルールあり」の変動金利で借りている、または検討しているなら、以下の点をチェックしてみてください。
①自分のローンにこのルールがあるか確認： 契約書（金銭消費貸借契約書）を見直すか、銀行のマイページ、直接問い合わせなどで確認出来ます。

②繰り上げ返済の準備： 金利上昇のニュースが増えている今、元金を減らすための資金を確保しておくことも重要です。現在の残高を把握しつつ、内入返済や完済手続きが取れるように準備しておく事が大切です。

上記情報を事前に確認して頂きつつ、今後の返済計画を立てていくと良いでしょう。昨今の金利上昇傾向の中では、数年前に変動金利で借りた人が当時の固定金利を上回るなんて事も起きる可能性があります。それぞれのライフプランに合った対応が求められると思います。

興味もった！タメになった！など思って頂けた方がいらっしゃれば、スキやフォローの程宜しくお願い致します🙇‍♂️