子育て世代必見！3つの財布で教育費も老後資金も心配なし！
この記事では、「お金の預け先を3つに分ける」というシンプルな方法を使い、無理なくお金を貯めていく方法をご紹介します。
FPとしてこれまで様々なご家庭の家計管理の相談を受ける中で、
「貯金がなかなかできないんです…」
「どうやったらもっと効率的にできるでしょうか？」
などの声が多く寄せられていました。
子育て世帯は何かとお金がかかりますよね。
教育費、食費、日用品、住宅関係費、その他急な出費…。
気を付けているつもりでも、「月末になると貯金ができていない……」という方も。
そんな状況が続くと、「貯金はやっぱり難しい」「お金に余裕がないと貯められない」と諦めてしまいがちです。
しかし、「お金の預け先を3つに分ける」というシンプルな方法で無理なく貯金を増やすことができます！
「家計管理がしやすくなりました！」
「前より貯金しやすくなりました！」
「自分はどのくらい貯めたらいいのか分かりました！」
と、実践された方からはとても好評で、成果も出やすいものとなっています。
以下では分かりやすくするために、
お金の預け先を3つに分ける ⇒ 財布を3つに分ける
という表現を使っています。
「節約＝我慢」ではありません。
お金を効率よく管理しながら、家計にゆとりを持たせる方法を一緒に見ていきましょう！
1. 貯金ができない理由
そもそも「貯金ができない」という人にはどんな理由があるのでしょうか。
収入と支出のバランスが取れていない
日々の生活の中で「何にどれくらいお金を使っているのか」を把握していないと、無意識のうちに出費がかさみます。
例えば、日々のちょっとした買い物や、特売のつもりで買いすぎた食材が積もると、結果的に大きな支出につながることも。
つい余ったお金を使ってしまう
「余った分を貯金しよう」と考えていると、実際には貯金する前に使い切ってしまうことが多いです。
家計の流れが把握できていない
自分がどれくらいの収入を得て、何にお金を使っているのかが明確になっていないと、貯金の計画が立てにくくなります。
「貯金＝我慢」という意識がある
「貯金のために好きなことを諦めなければならない」という意識があると、長続きしません。
では、どうすればこの悪循環を断ち切れるのでしょうか？
2. 解決策：「財布を3つに分ける」
この方法では、お金の預け先を
「使う財布」「貯める財布」「増やす財布」
の3つに分けます。
この使い分けができると、少しずつでも自然と貯金はできます！
財布①：使う財布＝日常生活で使うお金
✅食費・日用品・光熱費など、毎月の固定生活費を管理する
✅生活防衛費として、ひと月の生活費×３ヶ月分を目安に現金で確保
3ヶ月分の理由は、急な出費に備えるためです。
他の貯蓄を減らすことなく急な出費にも対応することができますよ。
※生活防衛費でネット検索してみると”3～6ヵ月分”と出てきますが、生活費の6ヶ月分って結構ハードル高いので、まずは３ヶ月分を目標でOKです！
お金の預け先 『普通預金』
直近で使うお金だからこそ、流動性の高い銀行に預けてすぐにおろせるようにしておきます。
財布②：貯める財布＝10年以内で使う用途が決まっているお金
✅10年以内にかかる大きな出費に備える（車の購入費、入学金、旅行代金など）
✅「使う財布」と分けることで、計画的に積み立てができる
目的別貯金という言い方をすることもありますね。
用途が決まっているからこそ、計画的に・コツコツ貯めていきましょう。
お金の預け先 『普通預金／定期預金／財形貯蓄など』
10年以内と中期的ではありますが用途が決まっているお金のため、流動性の高い銀行でいつでもおろせるようにしておきます。
ただ、普通預金では金利は微々たるものなので、少し多い定期預金に預けるのもアリです。
財布③：増やす財布＝10年は使わないお金
✅余剰資金を活用し、長期的な視点でお金を増やす
✅株、投資信託、NISA、iDeCo、貯蓄型保険、債券など、様々な手段を活用
ここで重要なのが「余剰資金の活用」です。
本当に大切なので、もう一回言います。
「余剰資金」です。
昨今、SNSやメディアで「資産運用を始めましょう！」みたいな謳い文句をよく耳にしますが、こういう情報にに流されるのは本当にキケン。
資産運用は必要ですが、やり方には基本的ルールがあります。
このお話は、また別な記事で紹介しようと思いますが、
「使う財布」や「貯める財布」に蓄えがない状況での資産運用はやめましょう。リスクが大きすぎます。
大暴落で運用がマイナスになった時期に、もし何らかの急な出費でどうしてもお金が必要になったら…
でも貯金がない…
考えるだけでゾッとします。
資産運用は長期の運用で大きな効果が見込めるものなので、短中期の用途には合いません。だからこそ、「余剰資金」で「長期的」に行うことが大事です。
お金の預け先 『個別株／投資信託／NISA／iDeCo／保険／債券／金／ETF…などなど』
これは正解があるわけでもなく、1つだけでいいというわけでもありませんがまずはNISAから始めるでOK！
3. 具体的な実践方法
ステップ1：家計の見直しをする
✅現在の支出を把握する
✅家計簿アプリを活用すると便利
ステップ2：収入に応じた3つの財布の配分を決める
✅給料が振り込まれたら、「貯める財布」と「増やす財布」に先に分ける
✅残りのお金で生活する
一般的には、月収の20％を先取り貯金へ。
この割合って家族構成や収入状況、年齢などによって異なりますよね。
「子どもが3人もいて20％は厳しい…」という方がいれば、
「30％でも余裕！」なんていう方もいたり。
個々の状況や目標に合わせて、ご自身の家庭に合った割合で設定をしていくで全然大丈夫です！
ただし、大事なことは”先に分ける”です。
どんな額であってもこれさえできれば自然と貯蓄ができていきます。
ステップ3：実際に分けて管理する
✅目的別に銀行口座を分ける
✅「それでも貯まらないよ！」という場合は、給与天引きで”財形貯蓄”や”自動入金サービス”を利用して強制的に先取り
言っていることは分かるけど、「お金があると使ってしまう」という方もいますよね。
そういうときは、上記の強制力を使うしかないです。
「財形貯蓄」は勤務先の事務や経理の方にご相談を。
「自動入金サービス」は、主にネット銀行にはよくあります。
イオン銀行／三井住友銀行／楽天銀行／auじぶん銀行／住信SBIネット銀行／paypay銀行／セブン銀行・・・
初めて聞いた！という方は、このあたりでまず調べてみてください。
4. 財布を3つに分けることで得られるメリット
無理なく貯金ができる（先取り貯金の習慣が身につく）
無駄な支出が減る（自分に合った支出が見えてきて節約しやすい）
お金の管理がシンプルになる（複雑な家計簿が不要に、必要な銀行口座・クレカだけに！）
将来の備えができる（計画的な資産形成が可能）
5. お客様からの実際のQ&A
保険代理店時代に実際にお客様からいただいた質問と回答をご紹介します。
Q：「使う財布」が3ヶ月分貯まるまでは「貯める財布」「増やす財布」にはお金を入れなくてもいいのでしょうか？
A：同時進行で行うのが理想的です。特に「増やす財布」の資産運用は早めに始めるべき。あくまで余剰資金で行うのが鉄則ですが、「使う財布」「貯める財布」を優先的に埋めながら、少額からでもいいので資産運用は早めに始めると将来の資産が変わります。
Q：単身で結婚の予定はない、家も買わない、車も乗らないから「貯める財布」に当てはまるのがないです。こういう場合どうしたらいいでしょうか？
A：「使う財布」と「増やす財布」だけで大丈夫です！生活防衛資金を用意できたら、資産運用でどんどん資産を増やしていきましょう。
Q：財布を３つに分けるということは、「増やす財布」でNISAにお金を預けたらもう終わりですか？
A：終わりではありません。分け方の話なので、「増やす財布」の中でも、例えば「NISA＋保険」「NISA＋iDeCo」「NISA＋iDeCo＋保険」などの組み合わせがあります。1つだけでは分散効果が弱いので、僕は掛け合わせをおススメします。
6. まとめ
「貯金ができない…」と悩むパパ・ママでも、少しの工夫でラクラク貯金が可能に！
まずは「財布を3つに分ける」ことから始めてみませんか？
今日からできる簡単な方法で、お金の悩みを解決しましょう！
最後まで読んでいただきありがとうございました。
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