FPが教える、お金の選択を後悔しないための5ステップ
住宅購入、NISA、保険、転職、早期退職。お金に関する選択は、一度決めると簡単にはやり直せません。
私はFPとして、「知識」よりも「決め方」のほうが大切だと考えています。
「もっと早く決めればよかった」
「あのとき別の道もあったのでは」
お金の選択で後悔する人の多くは、知識が足りなかったのではなく、決め方の「型」を持っていなかっただけだと感じています。
52歳で早期退職を選んだ私自身、この型を意識するようになってから、迷いを納得に変えられるようになりました。
今日はその5ステップを、自分自身の早期退職の決断を例に紹介します。
Step1 目的の逆算
まず「何のための決定か」を先に言葉にします。
私は大手企業に28年間在籍し、営業からプロモーションの仕事に携わり、最終的には部門の責任者を務めていました。傍目には安定したポジションでしたが、決裁は組織を通す必要があり、自分の判断だけで動ける範囲は限られていました。
このとき自分に問うたのは「お金を増やしたいのか」ではなく、「何のために働き方を変えたいのか」でした。
出てきた答えは「自分で決められる範囲を取り戻すこと」。
収入を最大化することが目的なら残留一択でしたが、目的が「自分で決められる範囲を取り戻す」であれば、選ぶべき選択肢はまったく変わってきます。
目的を先に固定しないと、この後の比較がすべてぶれます。
Step2 選択肢の洗い出し
次に、思いつく限りの選択肢を並べます。感情や思い込みで最初から除外せず、いったんすべて書き出すのがポイントです。
私の場合は次の4つでした。
会社に残留：収入・肩書は維持できるが、裁量は増えない
転職：同業種でスキルは活かせるが、結局は別の組織のルールに入る
独立：裁量は最大化できるが、収入の不確実性が高い
FIRE(資産運用を柱に生活)：裁量は独立同様に大きいが、想定通りにいくかは未知数
ここで選択肢を早々に絞り込むと、後になって「あの手もあったのに」という後悔につながります。私も当初は「独立か残留か」の二択で考えていましたが、洗い出しの段階で「転職」と「FIRE」もあえて残しました。
Step3 独自の評価軸を絞る
一般的な軸(収入・安定性など)をそのまま使うのではなく、自分が何を一番大切にしたいか(評価軸)を絞り込みます。
私が選んだのは「自分で決められる範囲の大きさ」と「学び直しへの投資時間」の2軸でした。収入はあえて優先順位を下げています。
理由は、Step1で定めた目的が「自分で決められる範囲を取り戻すこと」だったからです。
もし目的を定めずにここに来ていたら、無難に「収入」を軸に選んでいたと思います。目的と評価軸がつながっていることが重要です。
実際にこの軸を選んだことで、退職後の2年間を資格取得に投資するという判断にも、迷いなくつながりました。
Step4 軸で比較する
絞った軸に沿って、選択肢を一つずつ機械的に比較します。
感覚で選ぶのではなく、軸に照らし合わせる作業を挟むことで、迷いが「比較の結果」という形に変わります。
簡略化すると、私の場合は次のようなイメージでした。
比較表を作ると、不思議なことに迷いが減りました。
「どちらが正しいか」ではなく、「自分の目的に合っているか」を見比べる作業になったからです。
こうして並べると、「残留」「転職」が早い段階で外れ、「独立」と「FIRE」が2軸ともに並んで残ることが視覚的にわかります。
比較表を作る前は「独立はリスクが高いから怖い」という感情が先に立っていましたが、軸だけでは決着がつかないところまで感情と判断を切り離せたのは収穫でした。
最終的に独立を選んだ決め手は、この2軸だけでは測れない部分、つまり次のStep5になります。
Step5 「何を得て、何を手放したか」を言語化する
独立とFIREのどちらも2軸では並んでいましたが、FIREは市場の運用成果に判断を委ねる部分が大きく、独立は自分の経験や資格を能動的に使える点が違いました。最終的にこの「能動性」が決め手になりました。
最後に「何を得て、何を手放したか」を言葉にします。
私が手放したのは、定年まで勤め上げていれば得られたはずの退職金の上乗せ分や、組織内での役職・肩書、そして毎月安定して振り込まれる給与という「確実性」でした。
一方で得たのは、時間の使い方における裁量、資格取得を通じた新しい専門性、そして自分が決めるという主導権です。
正直に言えば、独立してからも収入面での不安がなくなったわけではありません。
ですが、この言語化をしてあるおかげで、不安になった時にも「何のために何を手放したのか」に立ち返ることができます。
後悔しない選択とは、失敗しない選択のことではなく、迷いが戻ってきても自分で説明がつく選択のことだと感じています。
お金の悩みは、「正解がない」から難しいものです。だからこそ私は、知識を増やすだけでなく、「納得できる決め方」を一緒に考えることがFPの役割だと思っています。
このnoteでは、NISA、住宅購入、保険、相続、早期退職など、さまざまなテーマをこの5ステップで整理していきます。
