「5年ルール」と「125%ルール」

週末株式会社です。

最近、政策金利の引き上げに関するニュースが増えており、変動金利でローンを組んでいる知人から「毎月の支払いがどうなるのか不安。」と何気なく言われました。

多くの金融機関の変動金利（元利均等返済）には、激変緩和措置として、「5年ルール」と「125%ルール」が導入されていることが多いようです。あくまで金融機関によって違いがあるということです。
この仕組みにより、金利が上がっても「明日から急に毎月の支払額が倍になる」といったパニックは起きないようになっています。

5年ルールは、金利自体は通常「年2回（半年ごと）」見直されますが、毎月の返済額は5年間変更しないというルールです。
金利が上がった場合、毎月の返済額は据え置いたまま、その内訳（元金と利息の割合）が変わり、利息の支払う割合が増えることになります。

125%ルール、5年が経過すると毎月の返済額が再計算されますが、金利がどれだけ急上昇していても、新しい返済額はこれまでの1.25倍（125%）までを上限とするというルールです。

一見どちらも良いルールのように見えます。でも注意が必要です。
これらのルールは、あくまで「家計が破綻しないように支払いを先送りする措置」であり、増えた利息を免除してくれるわけではないという点に注意したければなりません。

・元金が減りにくくなる：
5年ルールの期間中に金利が上がると、毎月の支払額の中で「利息」の割合が増えるため、本来減るはずだった「元金」がなかなか減らなくなります。

・未払利息のリスク：
万が一、金利が急激に上がりすぎて「1ヶ月の利息の計算額」が「毎月の返済額」を上回ってしまった場合、払いきれなかった利息が「未払利息」として借金のように溜まっていきます。

・最終回に一括請求：
免除されず先送りになった元金や未払利息は、ローンの最終返済日に一括で支払う必要があります。

というように、金利が高くなれば、支払い総額は増えるものです。それを急激に変化させない代わりに、返済期間は長くなる、または最終返済日に一括で支払うことが求められます。

現時点で急に返済額が跳ね上がることはありません。金利の動向を見据えて、少しずつ手元のキャッシュ（貯蓄）を厚めにしていくのが賢明な防衛策と言えます。

では、よい投資を。

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Weekend Inc.
It appears that many financial institutions have introduced the “5-Year Rule” and the “125% Rule” as measures to mitigate sudden changes in variable interest rates (for equal principal and interest repayments). However, it’s important to note that these rules vary by financial institution.
This system is designed to prevent panic situations—such as monthly payments suddenly doubling overnight—even if interest rates rise.
Under the 5-Year Rule, while the interest rate itself is typically reviewed “twice a year (every six months),” the monthly payment amount remains unchanged for five years.
If interest rates rise, the monthly payment amount stays the same, but the breakdown (the ratio of principal to interest) changes, resulting in a higher proportion of the payment going toward interest.
Under the 125% Rule, monthly payments are recalculated after five years; however, no matter how sharply interest rates rise, the new payment amount is capped at 1.25 times (125%) the previous amount.
So, good investing.
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【今日のひとこと】
何を達成したいかを知ること。
それを細かく分解していき、
それに取り組むこと。それが大切なのです。