【完全保存版】NISA・iDeCoで育てたお金、どう受け取る？FP咲良が教える「出口戦略」年代別ロードマップ【永久保存版】

こんにちは！

FP（ファイナンシャルプランナー）の田中咲良（さくら）です。

もしあなたが、このシリーズを第1回からずっと追いかけてくださっていたなら、本当に、本当にお疲れ様でした。そして、心からの「おめでとう！」を送ります。

あなたは、

 * 口座開設という「最初の一歩」を踏み出し、

 * オルカンという「最強の相棒」を選び、

 * 自動積立という「仕組み」を完成させ、

 * 暴落を乗り越える「マインド」を学び、

 * ポートフォリオを組み、クレカ積立で「効率化」も極めました。

もう、あなたの資産形成の「土台」は、日本でトップレベルに堅牢なものになったと、FPとして保証します。

さて。

自動積立の設定が完了し、あなたのNISA口座は、もう「ほったらかし」の状態に入りました。

でも、あなたの心の中に、こんな「最後の疑問」が残っていませんか？

「咲良さん、分かった。仕組みは完璧だ」

「でも…この育てたお金って、一体、いつ、どうやって受け取るのが一番おトクなの？」

「ゴールが分からないマラソンは、ちょっと不安かも…」

その感覚、素晴らしいです。そして、完全に正しい。

資産形成は、「始める」ことと同じくらい、「どう終えるか」が重要です。

「出口戦略」を知っているかどうか。

それが、あなたがこの先30年間、市場の嵐が来ても「本当に安心して」ほったらかし投資を続けられるかどうかの、最後のアンカーになります。

今日は、このシリーズの「最終回」として、

 * NISAとiDeCoの「受け取り方」の決定的な違い

 * iDeCoの節税効果を最大化する「受け取り方」

 * NISAで育てた資産を「枯渇させない」最強の引き出しルール

 * 年代別に、私たちが今何をすべきか

という、投資の「終わり方」の全てを、ステップバイステップで解説します。

少し未来の話も含まれますが、知っておくだけであなたの「今の安心感」が劇的に変わるはずです。

●【大前提】NISAとiDeCo、ルールの違いが「戦略」の違い

まず、私たちが育てている2つの「最強の器」、NISAとiDeCoのルールの違いを、もう一度だけ「出口」の視点でおさらいします。

| 比較項目 | つみたてNISA | iDeCo（イデコ） |

|---|---|---|

| 引き出し | いつでも自由に可能 | 原則60歳まで不可 |

| 非課税期間 | 無期限 | 60歳〜75歳で受取開始 |

| 出口の悩み | 「いつでも売れる」からこそ、

「いつ売るか？」で悩む | 「60歳まで売れない」から、

「どう受け取るか？」で悩む |

| 戦略 | ライフイベントで決める | 税制優遇で決める |

そう。

NISAは「自由」だからこそ戦略が必要で、iDeCoは「不自由（60歳ロック）」だからこそ戦略が必要なのです。

まずは、ルールが明確な「iDeCo」の出口戦略から片付けてしまいましょう。

●【iDeCoの出口戦略】最強の節税効果を「受け取り時」にも活かす方法

過去の記事で、iDeCoは「掛け金が全額所得控除」になる、最強の「盾（たて）」だとお話ししました。

実はiDeCo、「受け取る時」にも、とんでもない税制優遇が用意されています。

受け取り方は、大きく2つ（＋併用）あります。

① 一時金（退職金扱い）

   * 60歳になった時点で、「一括」で全額を受け取る方法。

② 年金（公的年金扱い）

   * 60歳〜75歳の間で、「5年〜20年」などに分割して、毎年少しずつ受け取る方法。

「え、どっちでもいいの？」

いいえ。あなたの「60歳時点での働き方」によって、どちらが有利か、明確に分かれます。

受け取り方①：「一時金」の場合（退職所得控除）

一括で受け取ると、そのお金は「退職金」として扱われます。

そして、日本には「退職所得控除」という、他の所得と比べて異常なほど税金が優遇される仕組みがあります。

＜退職所得控除の計算（ざっくり）＞

 * iDeCoの加入期間が20年以下： 40万円 × 加入年数

 * iDeCoの加入期間が20年超： 800万円 ＋ 70万円 × (加入年数 - 20年)

（例）あなたが29歳から60歳まで「31年間」iDeCoに加入した場合

800万円 ＋ 70万円 × (31年 - 20年) ＝ 1,570万円

なんと、1,570万円までなら、iDeCoでどれだけ資産が増えていようと、受け取るときの税金がほぼゼロになるのです。（※実際にはこの控除額を超えた分の1/2に課税）

（例）iDeCoの資産が1,500万円になっていた → 税金0円

（例）iDeCoの資産が2,000万円になっていた → ほぼ税金がかからない

【注意点】

この「退職所得控除」の枠は、会社から貰う「退職金」と合算されます。

もしあなたが、会社から2,000万円の退職金を貰い、iDeCoでも1,500万円を受け取ると、控除枠をオーバーして税金が発生します。

（※対策として、退職金とiDeCoの受け取り年をずらす、などのテクニックがあります）

受け取り方②：「年金」の場合（公的年金等控除）

分割で受け取ると、そのお金は「公的年金（国民年金・厚生年金）」と同じ「雑所得」として扱われます。

これにも「公的年金等控除」という優遇枠があります。

【注意点】

この枠は、あなたが将来貰う「公的年金」と合算されます。

もしあなたが、厚生年金も多く貰える人で、iDeCoも年金で受け取ると、合算額が控除枠を超え、税金だけでなく「国民健康保険料」や「介護保険料」まで跳ね上がる可能性があります。

【咲良の結論（20代・30代向け）】

 * 非常に多くのケースで、「一時金（退職金）」で受け取る方が、税制メリットを最大化できます。

 * しかし、これはあなたが60歳になる時の「会社の退職金制度」や「公的年金の受給額」によって変わる「未来の最適解」です。

「じゃあ、今、私たちがやることは？」

答えは、ただ一つ。

上の「退職所得控除」の計算式を思い出してください。控除額は何で決まっていましたか？

…そう「iDeCoの加入年数」です。

私たちが今やるべきことは、

「iDeCoに1日でも早く加入し、『加入年数』をとにかく長く稼いでおくこと」

これに尽きます。

（※掛け金は最低額の月5,000円でもOK。加入年数さえ稼げば、60歳での選択肢が劇的に広がります）

iDeCoの出口戦略とは、「未来」の戦略ではなく、「今」加入年数を稼ぎ始めることなのです。

●【NISAの出口戦略】「無期限・非課税」だからこそ守るべき3つのルール

さて、iDeCoの出口は「税金」との戦いでした。

一方、NISA（新NISA）は、

 * 運用益は、いつ売っても非課税

 * 非課税期間は、無期限

   です。

   税金のことを一切考えなくていい。まさに夢の制度です。

だからこそ、難しい。

「いつでも売れる」という自由が、私たち投資家を「欲望」と「恐怖」の罠にハメるのです。

過去の記事で、「暴落時に恐怖で売る（狼狽売り）」は最悪の行動だと学びました。

しかし、NISAの出口戦略には、もう一つの罠があります。

それは「ちょっと利益が出たから、と欲望で売ってしまう」ことです。

 * 100万円が120万円になった！

 * 「よし、20万円利益が出たから売って、旅行に行こう！」

これは、資産形成の観点からは、NG行動です。

なぜなら、NISAで育てている「オルカン」は、「複利の力で雪だるま式に増える、"金のガチョウ"」だからです。

あなたは、たった20万円の利益（卵）のために、将来もっと大きな卵を産んでくれるはずだった「金のガチョウ」のお腹を、自ら裂いてしまったのです。

NISAの非課税枠は、一度売却しても「翌年に復活」しますが、それはそれ。複利の効果は、売った瞬間に途切れてしまいます。

では、どうすればいいのか？

FP咲良が推奨する、「金のガチョウ」を殺さずに、その恩恵を最大限に受けるための「NISA引き出しルール」を3つ、お伝えします。

NISAルール1：売るタイミングは「価格」ではなく「目的」で決める

これが、NISA出口戦略の「核」です。

あなたがNISAを始めた「目的」は、何でしたか？

「なんとなく」ではありませんよね。

 * 目的A： 15年後の、子供の大学進学費用 1,000万円

 * 目的B： 20年後の、住宅購入の頭金 1,500万円

 * 目的C： 30年後の、豊かな老後資金 3,000万円

NISA口座のお金は、この「目的」が訪れた時に、その「目的」に必要な分だけ、初めて引き出す（売却する）のです。

 * 15年後、子供が大学に進学する。→ 1,000万円分を売却。

 * 20年後、家を買う。→ 1,500万円分を売却。

それ以外のタイミングでは、

たとえ株価が2倍になろうと、売らない。

たとえ株価が半分になろうと、売らない。（むしろ買い増し）

「価格」を見て売買するのは「トレード」です。

私たちは「目的」のために資産を育てる「長期投資」をしているのです。

このルールを守るだけで、あなたは「狼狽売り」も「利益確定売り」も、両方防ぐことができます。

NISAルール2：老後資金は「定率（4%ルール）」で崩す

最も多くの人が「目的」とするであろう、「老後資金」。

仮に、あなたが65歳で引退し、NISA口座に3,000万円の資産が育っていたとします。

どうやって引き出しますか？

 * NGな崩し方（定額）：

   * 「月10万円（年間120万円）ずつ崩していこう」

   * これだと、もし66歳の時に「暴落」が来たら、資産が大きく減っている（例：2,500万円）のに、同じ「120万円」を引き出すことになります。

   * これは、資産が底をつく（枯渇する）スピードを早めてしまいます。

 * OKな崩し方（定率）：

   * 「その年の資産総額の、"4%"だけ"を引き出す」と決める。

   * これを「4%ルール」と呼びます。

   * （例）

     * 65歳：資産3,000万円 → 4%の120万円を引き出す。残りは2,880万円。

     * 66歳（暴落）：資産が2,500万円に減少 → 4%の100万円を引き出す。残りは2,400万円。

     * 67歳（回復）：資産が2,800万円に回復 → 4%の112万円を引き出す。

なぜ「4%」なのか？

これは米国の有名な研究で、「全世界株と債券のポートフォリオから、毎年4%ずつ引き出しても、30年以上にわたって資産が枯渇する確率はほぼゼロだった」というデータに基づいています。

景気が良い時は「多く」引き出し、景気が悪い（暴落）時は「少なく」引き出す。

この「定率」で崩す方法こそが、NISAで育てた「金のガチョウ」を長生きさせ、卵（＝生活費）を産み続けてもらうための、最も合理的で効率的な「収穫」の方法なのです。

NISAルール3：「必要な分だけ」売る

NISAは非課税期間が「無期限」です。

これは「あなたが死ぬまで、非課税で運用し続けていいですよ」という意味です。

65歳で「4%ルール」で引き出しを始めたとしても、残りの96%は、NISA口座の中で非課税のまま「運用され続け」、複利で増え続けます。

NISA口座は、もはや「貯金箱」ではなく「一生モノの、非課税の"打ち出の小槌"」なのです。

使う目的がないのに、わざわざこの「打ち出の小槌」からお金を引き出し、税金のかかる「課税口座」や、金利0%の「銀行預金」に戻す理由はありません。

売るのは、「必要な時」に、「必要な分だけ」。

これが、NISAの恩恵を骨の髄までしゃぶり尽くす、最後のルールです。

●【年代別ロードマップ】私たちは今、どこにいるのか？

さて、「出口」の理論は完璧です。

では、最後に、29歳の私たちが「今」何をすべきか、未来の地図で確認しましょう。

【20代・30代】＝「種まき期」 兼 「ほったらかし期」

やるべきこと

   * 生活防衛資金（現金）を、何よりも優先して確保する。

   * NISA口座（＋余裕があればiDeCo）で「全世界株式100%」の積立設定を完了させる。

   * クレカ積立・ポイント再投資の「自動化」を完了させる。

やらないこと

   * 出口戦略のことを、忘れる。

   * 暴落が来ても、何もしない（自動積立を続ける）。

   * 利益が出ても、何もしない（目的が来るまで売らない）。

はい。

20代・30代の私たちの「出口戦略」とは、皮肉なことに「出口のことを一切考えず、ひたすら"今"の積立（入金力）を続けること」なのです。

【40代・50代】＝「育成期」 兼 「調整期」

やるべきこと

   * 積立は、可能な限り継続。

   * 「出口（＝リタイア）」が具体的に見えてくる。（例：65歳で引退）

   * 60歳が近づいたら、NISA資産の「一部」を、リスクの低い「債券ファンド」や「現金」に少しずつ移し替え（リバランス）、引退直前の暴落で資産が激減するリスクを抑えることを「検討し始める」。

   * iDeCoの受け取り方を、「一時金」か「年金」か、会社の退職金制度と照らし合わせてシミュレーションし始める。

【60代以降】＝「収穫期」

やるべきこと

   * iDeCo： 60歳到達。税制メリットが最大になる方法で「受け取る」。

   * NISA： 65歳到達。いよいよ「4%ルール」発動。生活費として必要な分だけ「定率」で売却（収穫）を開始。

   * 残りのNISA資産： まだまだ非課税で「運用」を続け、金のガチョウを育て続ける。

●まとめ：ゴールを知った今、「ほったらかし」は最強の戦略になる

今日は、投資の「出口戦略」という、最も遠い未来の話をしました。

 * iDeCoの出口： 「税金」との戦い。今やるべきは「加入年数を稼ぐ」こと。

 * NISAの出口： 「自分」との戦い。今やるべきは「目的」を明確にすること。

 * 最強のルール： 老後は「4%ルール」で、資産を長生きさせる。

 * 20代・30代の戦略： 「出口を忘れ、ひたすら積立を続ける」

「出口戦略」を知ることは、未来の不安を消すためであると同時に、

「今、私たちがなぜ"何もしない（ほったらかす）"べきなのか」

その理由を、論理的に補強するためでもあります。

「4%ルール」で受け取る未来が待っているから、「今」の暴落で売る必要はない。

「目的」が来るまで売らないと決めているから、「今」の利益確定に意味はない。

ゴールまでの「地図」を手に入れたあなたは、もう何も迷うことはありません。

このnoteをそっと閉じ、証券口座のアプリも閉じ、あなたの「今」を全力で楽しんでください。

あなたの「仕組み」が、30年後のあなたのために、今日この瞬間も働き続けてくれていますから。

【咲良からのご挨拶】

この「初心者向け！堅実な資産形成術」の基本シリーズは、今回で一旦完結です。

ここまで読んでくださったあなたの行動力が、5年後、10年後、必ずや素晴らしい「資産」という果実になっていることを、FPとして心から願っています。

このnoteでは、今後も「ふるさと納税」や「保険の見直し」、あるいはNISAの「成長投資枠」の少しマニアックな使い方など、あなたの資産をさらに効率化する「ハック」を発信していく予定です。

もし、このシリーズが、あなたの人生の「お金の不安」を「安心」に変えるキッカケになれたなら、ぜひ「スキ」と「フォロー」で教えてください。

それが、私が次の記事を書く、何よりのエネルギーになります。

一緒に、賢く、堅実に。

そして、自分らしい豊かな人生を歩んでいきましょう。

本当に、ありがとうございました。

田中 咲良