🚗【自動車保険編｜第5話】 修理費120万円でも100万円？協定保険価額の仕組み

なぜ、その金額になるのか

事故。

修理費の見積もりが出る。

120万円。

そして。

保険会社から提示された支払額は
100万円。

「20万円足りない」

そう感じる人は少なくありません。

■ 基準は“修理費”ではない

支払の基準は、

修理費そのものではありません。

基準になるのは、

協定保険価額。

年式
型式
走行距離
中古市場相場

これをもとに、

“その車の保険上の価値”が決まります。

修理費120万円。
協定保険価額100万円。

支払上限は100万円。

差額20万円は自己負担。

ここで違和感が生まれます。

■ リセールで差が出る

例えば。

✔ 人気車種 → 価値が落ちにくい
✔ 不人気車種 → 価値が急落

同じ3年落ちでも、

協定保険価額に
数十万円の差が出ることもあります。

事故の規模が同じでも、

支払額は車種で変わる。

■ 事故の“総コスト”は修理費だけではない

さらに。

事故で保険を使うと、

事故有係数適用期間（通常3年間）

が発生します。

例：

年間保険料8万円
事故後10万円に上昇

＋2万円 × 3年 ＝ 6万円追加負担

免責5万円なら、

5万円＋6万円＝11万円

これが“事故の実質コスト”。

■ 事故は「1回」でも影響は複数年

事故1回。

でも、

✔ 協定保険価額で上限が決まり
✔ 免責が発生し
✔ 等級が下がり
✔ 3年間保険料が上がる

事故は修理費で終わりません。

数年単位で影響します。

協定保険価額。
リセール。
等級。
事故有係数。

ブラックボックスに見える数字。

でも、

構造を知れば、整理できます。

🔹 次回予告

第6話
「事故有係数適用期間とは何か」

1回の事故で
何％割引が変わり、

何年間影響するのか。

数字で分解します。

▶契約サイン前チェック