埋め込み型金融と顧客ロイヤリティの新潮流
2025年は、支払い業界にとって変革と準備の年となるでしょう。2024年に見られた株価の上昇やIPOの成功に続き、多くの企業が新たな成長機会を探る一方で、複雑な課題にも直面するでしょう。本記事では、AI、組み込み型金融、ロイヤルティ戦略の進化など、2025年の支払い業界を形成する主要なトレンドを解説します。
引用記事：
1. AIが推進する垂直型SaaSと組み込み型金融の進化
人工知能（AI）は、垂直型SaaSおよび組み込み型金融プラットフォームと共存し、互いに相乗効果をもたらします。この相互作用は、ソフトウェア、データ、AIが統合されることにより、自動化とインテリジェンスの黄金時代をもたらすでしょう。
主な例
Toast: レストラン業界を対象としたプラットフォームで、現在125,000以上のレストランにサービスを提供し、評価額は200億ドルを超えています。このプラットフォームは、注文、支払い、在庫管理をシームレスに統合することで業務効率を向上させています。
Vagaro: 美容サロン、スパ、フィットネスビジネスをサポートするプラットフォームで、100,000以上の企業に利用されています。このプラットフォームは、予約、顧客管理、マーケティングツールを一体化しています。
これらのプラットフォームは、AIを組み込むことで新しい製品機能を生み出し、水平型ソリューションとの差別化を図ります。例えば、AIによる売上予測や自動マーケティングキャンペーンの最適化が顧客満足度の向上に寄与しています。
2. ロイヤルティ戦略の超個別化
2025年には、顧客ロイヤルティ争いがさらに個別化にシフトします。金融機関は、特定の顧客に合わせた製品を提供することで、ロイヤルティを強化し、顧客をエコシステムに深く引き込む戦略を採用します。
具体例
カスタマイズされたオファー: 顧客が子供を出産した場合、オムツや粉ミルクの購入に割引が適用される特別なクレジットプログラムを提供します。さらに、家計を支援するためのゼロ金利ローンや特定商品の購入支援も提案できます。
予測的サービス提供: AIを活用して顧客の購入履歴やライフイベントを分析し、最適なタイミングで関連する商品やサービスを提案します。
しかし、これを実現するには、分散したITシステムを統合し、重要な顧客データをリアルタイムで活用する必要があります。この課題を克服するため、次世代の金融技術インフラプロバイダーへの投資が増加すると予想されます。例えば、LoanProのようなAPIを中心とした貸付およびクレジットプラットフォームが注目されています。
3. リアルタイム決済の現状と展望
海外市場の成功例
ブラジルの中央銀行が開発したPixは、年間420億件の取引を処理し、国内の決済取引の30%以上を占めています。特に、その簡便性と低コストが評価され、多くの国が類似モデルの採用を検討しています。
アメリカの遅れ
一方で、アメリカでは銀行や金融機関の分散化が進んでおり、Pixのような統一的なリアルタイム決済システムの導入は難航しています。例えば、数千の銀行や信用組合が異なるシステムを使用しているため、標準化されたインフラの構築は時間を要します。
進化の兆し
しかし、低コストの即時取引を提供するTabaPayのような企業が北米市場の変革を牽引する可能性があります。同社のプラットフォームは、多数の支払いオプションを統合し、企業や消費者に即時性と利便性を提供しています。
4. Rule 1033がもたらす変化
2025年には、バイデン政権が発表したRule 1033が銀行や信用組合に大きな影響を与えると予想されます。この規則は、顧客が金融データにアクセスしやすくし、より良い条件を持つプロバイダーを比較できるようにすることを目的としています。
インパクト
インフラの近代化: デジタルバンキング機能への投資が加速し、顧客エクスペリエンスの向上を目指す動きが活発化しています。
コアシステムの縮小: 従来のコアバンキングシステムへの依存を減らし、統合プラットフォームへの移行が進む中で、運用効率が向上します。
規制対応の強化: 大規模な金融機関は、コンプライアンスを強化するための新たなアプリケーションやシステムを導入しています。これにより、競争環境が変化し、中小規模の金融機関も新たな技術導入を余儀なくされるでしょう。
2025年は、支払い業界にとって重要なターニングポイントとなります。AIの進化、個別化されたロイヤルティ戦略、リアルタイム決済の進展、そして規制の影響が相まって、業界全体が大きな変革を迎えるでしょう。
企業がこれらの変化に迅速に対応し、顧客のニーズに応えることが成功の鍵となります。新しい技術と戦略を活用することで、競争優位性を確立し、持続的な成長を達成する未来が期待されます。2025年がもたらす可能性に目を向けながら、業界全体の進化を注視していきましょう。
