金利が31年ぶりの水準に。3,000万円借りてる人は「月いくら」増える？

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◇目次
・利上げによる返済額の変動
・トータルの利息はどう変わる？
・今後の金利情勢は？
・支払い金額はいつから変わるのか
・５年ルールについて
・固定金利の場合
・ご自身の残額に合わせて計算してみましょう

FP事務所の代表をしています、たぬきです。

この6月、日銀が政策金利を1.0%に引き上げました。政策金利が1%台に乗るのは、実は1995年以来、約31年ぶりのことです。

ニュースでは「歴史的」「賃金と物価の好循環」みたいな大きな言葉が飛び交っていますが、住宅ローンを借りている人が知りたいことは、

「うちは月いくら増えるの？」ですよね？
結論、こんな感じです ↓

ローン残高3,000万円・残り30年の人なら、0.25%の上昇で毎月の返済額は約3,500円の増加。年間だと約4.2万円です。

しかしながら、「月3,000円程度」で終わる話ではなく、「これから数年かけてじわじわ積み上がっていく話」と捉えるのが正解です。

◆トータルの利息はどう変わる？

利息は「借りている残高 × 金利」で決まります。
30年で見ると、0.25%の上昇で支払う利息の総額は約120〜150万円増える計算になります。「月3,000円程度」が大きな金額に積もっていきます。

◆今後の金利情勢は？

今回の利上げで、銀行の変動金利の基準は0.25%上がりました。
「次の利上げは年内(12月が有力、早ければ10月)」という予想が主流です。政策金利は最終的に1.5〜2%程度まで、という見方もあります。
(たぬきの予想は1.5%で一旦落ち着く)

仮に合計0.5%上がると、月7,000〜8,000円、年間で約9万円の増加
残高が多い方や残り期間が長い方ほど影響は大きくなります

◆支払金額はいつから変わるのか

多くの銀行では、変動金利の見直しは年2回（4月と10月）です。

今回の利上げ分は多くの銀行で10月の見直しに反映され、実際に引き落とし額が変わるのはその後（11月~1月以降）が一般的です。

◆5年ルールが適用されている場合は？

多くの変動金利ローンには「5年ルール」という仕組みがあり、金利が上がっても毎月の返済額は5年間据え置かれます。

「じゃあ安心」と思いきや、据え置かれている間も利息はしっかり増えていて、毎月の返済のうち元金に回る分がこっそり減っています。

「返済額が変わっていない」＝「影響を受けていない」ではありません。

具体例を挙げてみます。

2025年1月に3,500万円を35年・変動1.0%で借りたAさん。
毎月の返済は98,800円です。

2026年10月に金利が1.25%に上がっても、5年ルールがあるので引き落としは98,800円のまま。「何も変わってない」ように見えます。

でも中身は変わっています。
毎月の98,800円のうち、利息が約2.8万円→約3.5万円に増え、
元金の返済が約7.1万円→約6.4万円に減っています。
この状態が3年3ヶ月続くと、5年経過時点のローン残高は、金利1%のままだった場合より約27万円多く残る計算になります。

そして2030年1月、6年目の返済額見直しで毎月約103,300円（+約4,500円）に。つまり「気づかないうちに残高の減りが遅れて、あとから返済額も上がる」のが5年ルールの正体です
※元利均等/ボーナス返済なし/その他金利変動なしと仮定した概算です

むしろ返済額が変わらない人ほど、影響が見えない分だけ気づくのが遅れます。

この仕組みの詳細と、未払利息というさらに怖い落とし穴については、今後解説したいと思います。

◆ 固定金利の人は？

当然ながら返済額に影響はありません。
しかし、これから固定金利を検討している方は要注意です。
政策金利と同様に長期金利も上がっている為、新規借り入れの固定金利は上昇傾向にあります。
固定金利についても改めて別記事で解説したいと思います。

◆「自分の返済額」で計算してみる

記事内の返済額はあくまで目安です。
不安の正体は「自分の数字を知らないこと」なので、ご自身の残高・残り年数で計算してみてください。
下記ページででシミュレーション可能です。
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◆ おわりに

金利のニュースは大きな話で語られがちですが、大事なのは「自分の家計で毎月いくら変わるか」だけ。数字にしてしまえば、必要以上に怖がることはありません。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

※本記事は2026年7月時点の情報にもとづく一般的な解説であり、特定の金融商品をおすすめするものではありません。金利の見直し時期やルールは銀行によって異なります。試算は概算です。