【2026年】178万円の壁とペアローンの新常識（共働き世帯向け）

住まいづくりの予算を「税・社保・手当・将来の安心」で見える化

「今は子育てに専念して、仕事は少しセーブしたい」
そんな選択は、家族にとってかけがえのない「今しかできない時間」への投資ですよね。ファイナンシャルプランナーの立場から見ても、その決断はとても大切なものだと感じます。
一方で、お子さんの成長に合わせて、こんな気持ちがふっと出てくることもあります。
「もっとのびのび遊べるリビングがほしい」
「教育環境のよいエリアに住みたい」
子育ての毎日が続くほど、住まいへの願いも少しずつ具体的になっていくものです。
そして2026年度、私たちの働き方を取り巻く「壁」が大きく動く予定です。
この変化を「負担が増える話」としてではなく、理想の暮らしに近づくチャンスとして受け取れるように。今日は、家計とキャリアを上手に整えるための考え方をわかりやすくお伝えします。

「103万」から「178万」へ。税制改正で働き方がもっと選びやすくなる

2026年度の税制改正により、所得税の非課税枠が 178万円 へ大きく引き上げられる予定です。
これまで「103万円を超えないように……」と調整してきた方にとっては、税金を気にしすぎずに、働き方を選びやすくなる変化になりそうです。
もちろん、社会保険の壁（106万円・130万円）や、会社の扶養手当の基準など、確認しておきたいラインは残ります。
ただ、国として「働く人を後押ししよう」という流れが強まっている今こそ、これまでの常識を一度見直してみるタイミングかもしれません。

「ペアローン」で広がる、住まいの選択肢

理想の住まいづくりを現実に近づける方法のひとつが「ペアローン」です。
「178万円の壁」を追い風にして、夫婦それぞれがキャリアを続けやすくなると、日々の収入だけでなく、住宅ローンの選択肢も広がりやすくなります。

• 理想をあきらめにくくなる
  二人の収入を合わせることで、これまで手が届きにくかったエリアや、希望していた住宅メーカーでの建築が現実的になることがあります。

• 「続けて働いていること」自体が信頼につながる
  銀行が見ているのは貯金額だけではありません。
  「安定して働き続けている」という実績は、ローンを組むうえで大きな安心材料になります。

将来の安心を「自分たちで整える」という視点も大切に

扶養の範囲を超えて社会保険に加入して働くことは、単に「出費が増える話」ではありません。
見方を変えると、将来受け取る 厚生年金を自分で積み立てていく という、安心につながる選択でもあります。
厚生年金は老後の生活を支えるだけでなく、もしものときの支えにもなります。
目先の「扶養手当」と、将来の「自分たちの年金」。
どちらが正解というより、わが家に合うバランスを見つけていくことが大切です。ここを丁寧に考えることが、後悔しにくいキャリアプランにつながっていきます。

壁の先にあるのは、「選べる」未来

「子育てを大切にすること」と「キャリアを育てること」は、どちらか一方を選ぶものではありません。
大切なのは、「自分たちはどんな暮らしをしたいか」を軸にして、働き方を選んでいくことです。
178万円という新しい基準を味方にしながら、夫婦で支え合って理想の住まいづくりを進めていく。
そんな“チーム家族”の作戦を、今から少しずつ考えてみませんか。

理想の住まいづくり、まずは気軽に相談してみませんか？

「自分たちの今の収入で、憧れの住宅メーカーを選べるの？」
「扶養や手当の影響まで含めて、いちばんムリのないローンの組み方って？」
住まいづくりを考え始めたら、まずは 『ウチつく』 に相談できます。
『ウチつく』では、特定の住宅メーカーに偏らない立場で、理想の暮らしを一緒に整理するお手伝いをしています。相談は 『ウチつく』の専門アドバイザー が担当します。
また、住まいづくりを進めるなかで、必要に応じて ファイナンシャルプランナーへの相談も無料で利用できます。
家計のことも、働き方のことも、「自分たちだけで抱え込まずに」一度いっしょに整理してみてください。

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〜最後までお読みいただきありがとうございました〜
執筆者：緒方 登（『ウチつく』専属ファイナンシャルプランナー）
注文住宅の会社選びをプロに無料相談できるサービス「ウチつく」にて、資金計画やローンのアドバイスを担当しています。
【保有資格】FP1級｜CFP®｜宅地建物取引士｜住宅ローンアドバイザー｜ライフプラン診断士