家づくりの予算、どう決める？

2026年3月13日 13:26

1. はじめに:"払える金額"と"幸せな金額"は違う

家づくりを考え始めたとき、多くの方がこんな不安を感じます。

「いくらまで借りていいの?」
「月々の返済、本当に大丈夫?」
「気づいたら予算オーバーしそうで怖い」

実は、銀行が「払える」と判断する金額と、あなたの家族が「幸せに暮らせる」金額は、必ずしも一致しません。

この記事では、専門用語は使わずに、家づくりのお金の考え方をやさしく整理します。

「予算3,500万円で家を建てる」と言っても、その金額が何を指すかで話が大きく変わります。

家づくりの費用は、大きく3つに分けられます。

本体工事費（全体の約70%）
建物本体の設計・施工費用。いわゆる「建築費」です。

付帯工事費（全体の約20%）
地盤改良、外構（フェンス・駐車場・アプローチ）など。外構費用の平均は150〜250万円程度。「建物が完成してから考えよう」と後回しにして予算不足になるケースが多い項目です。

諸費用（全体の約10%）
登記費用、住宅ローン手数料、火災保険など。建築費総額の約10%が目安です。

加えて、引越し費用やカーテン・照明・家具の購入費も住み始めるまでに必要です。総額のイメージを最初に持つことで、「思ったより全然足りなかった」という事態を防げます。

では、具体的にいくらの予算が「無理のないライン」なのか。

住宅金融支援機構の調査によると、注文住宅の借入額は年収の約6.9倍が実際の平均です。ただしこれは「借りられる上限」に近い数字。返済を無理なく続けるための目安は、年収の5〜6倍程度が現実的です。

例えば年収500万円なら、2,500〜3,000万円程度が無理のないラインの目安になります。

今、月々8万円の家賃を払っていて生活に余裕があるなら、住宅ローンの返済も同程度が一つの目安です。ただし、家を持つと固定資産税や将来の修繕費も必要になります。「家賃と同じ金額でOK」ではなく、月1〜2万円程度の余裕を持たせることが大切です。

家を建てた後も、お金がかかる場面はたくさんあります。

「今払える」だけでなく、「10年後も無理なく払えるか」を考えることが、幸せな家づくりのポイントです。

注文住宅を建てた方のうち、予算内に収められたのは約4割。約6割が何らかの予算オーバーを経験しているというデータがあります。

よくある原因はこの3つです。

設備・仕様のグレードアップ
「せっかくだから」とキッチンや浴室のグレードを上げていくと、気づけば数百万円の追加に。

外構費用の後回し
建物本体の見積もりに外構が含まれていないケースは多く、あとから150〜250万円が追加になることも。

要望を全部詰め込んでしまう
最初にすべての要望を入れてから後で削ろうとすると、どれも削りにくくなります。大切なのは最初に「絶対に譲れないもの」「できればいいもの」「なくてもいいもの」を整理しておくこと。優先順位が明確なら、後の判断がずっとラクになります。

予算を守ることは、我慢することではありません。

本当に大切なものに予算を集中させ、優先順位を整理すること。それがお金も暮らしも満足できる家づくりにつながります。

「予算内でおさめる」のはお客様だけの努力ではなく、プロと一緒に取り組むことです。ワタリ建設では、あなたの家族の暮らしと予算を一緒に考えながら、無理のない資金計画をサポートします。

「自分たちの予算、これで大丈夫?」と感じている方は、ぜひお気軽にご相談ください。

✓ 総額のイメージを一緒に整理
✓ 無理のないラインを一緒に考える
✓ 専門用語なしで、わかりやすくご説明