反电诈《惩戒办法》解读：金融机构落实惩戒措施需要做好三件事

12月1日，《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法》（以下简称《惩戒办法》）正式施行。

《惩戒办法》由公安部会同发改委、工信部、人民银行联合印发，对《反电信网络诈骗法》第三十一条规定的相关惩戒措施进行细化，是保障《反电信网络诈骗法》贯彻实施的重要配套文件。《惩戒办法》共18条，主要包括惩戒原则、惩戒对象、惩戒措施、分级惩戒、惩戒程序、申诉核查等6个方面内容。

《惩戒办法》规定，金融机构是落实惩戒措施的主体，将在人民银行的领导和组织下，对不同惩戒对象实施不同种类、不同期限的金融惩戒。

《惩戒办法》金融惩戒措施解读

在《惩戒办法》中，对金融惩戒的对象、惩戒措施、惩戒期限，以及金融机构落实、解除惩戒措施的时效做出了明确要求。

首先，《惩戒办法》第三条将惩戒对象细化为两类。第一类是因实施电信网络诈骗及其关联犯罪被追究刑事责任的人员。这一类人员以人民法院生效的判决为准。第二类是经设区的市级以上公安机关认定，具有非法买卖、出租、出借银行账户、支付账户、数字人民币钱包超过规定个数、次数等违法犯罪行为的单位、个人和相关组织者。值得注意的是，《惩戒办法》第四条规定，“惩戒对象为单位的，可以同时对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员实施惩戒”，明确了违法单位的责任人也在惩戒对象之列。

其次，《惩戒办法》第六条明确规定了金融惩戒措施的具体要求，即在满足被惩戒对象基本生活需求的情况下，限制其名下银行账户、数字人民币钱包的非柜面出金功能，停止其名下支付账户业务，暂停为其新开立账户。

第六条 银行业金融机构、非银行支付机构应当对惩戒对象落实以下金融惩戒措施：

（一）限制惩戒对象名下银行账户、数字人民币钱包的非柜面出金功能，与开立机构既有协议约定的代扣代缴税款、社保、水电煤气费等基本生活保障的款项除外；

（二）停止惩戒对象名下支付账户业务，支付账户余额向本人同名银行账户转账除外；

（三）暂停为惩戒对象新开立支付账户、实名数字人民币钱包，新开立的银行账户应遵循本条第（一）项要求。

第三，《惩戒办法》依照“分级惩戒、过惩相当”的原则，明确对不同惩戒对象实施不同期限的惩戒。对于因实施电信网络诈骗及其关联犯罪被追究刑事责任的人，惩戒期限为三年。对于经设区的市级以上公安机关认定的惩戒对象，惩戒期限为二年。

第四，《惩戒办法》的第十二条、第十六条，将落实金融惩戒措施、解除惩戒措施的时效确定为“十个工作日内”之内，并要求金融机构及时反馈结果。

金融机构如何落实《惩戒办法》要求

《惩戒办法》的施行，既赋予了金融机构落实金融惩戒措施、打击电信网络诈骗的神圣使命，也对金融机构的涉诈风险防控提出了更高的要求：

1.提升账户管理能力

为了落实《惩戒办法》“分级惩戒、过惩相当”的要求，金融机构需要对惩戒对象的银行账户实施实施针对性的管控。首先，金融机构需要按照人民法院、公安机关下发的惩戒名单，排查存量账户，对惩戒对象名下的所有账户实施限制措施。其次，需要在账户开立环节有效识别客户身份，不为惩戒对象新开立账户。最后，还需要保证惩戒对象名下账户能够正常进行代扣代缴税款、社保、水电煤气费等业务，满足其基本生活需求。

2.强化数据整合工作

《惩戒办法》第八条规定，“将有关惩戒对象纳入“电信网络诈骗”严重失信主体名单，共享至全国信用信息共享平台”，“将有关惩戒对象信息纳入金融信用信息基础数据库”。公安部在《惩戒办法》发布会上也提出组织系统开发，打通与发改委、工信部、人民银行之间的数据交互通道，利用信息技术手段实现对联合惩戒信息的收集、整理、报送和共享，全流程闭环管理。

金融机构想要落实惩戒措施，必须强化数据整合、尤其是对外部数据的整合能力，将公安机关下发的惩戒名单，以及失信主体名单、金融信用信息基础数据库、工商信息、银监黑名单等外部数据，与自身的风控数据全面整合，形成全覆盖、多维度、强时效的权威黑名单。这对金融机构的数据处理能力提出了高要求。

3.保证风控工作效率

为了满足《惩戒办法》对落实、解除惩戒措施的时效性要求，金融机构必须保证风控系统的运转效率。金融机构需要加强技防建设，利用AI、大数据等技术提升风控系统的精准性和有效性，高效落实惩戒措施，减少人工操作，降低风控人员的工作量。同时，提升风控系统的智能化、可视化水平，帮助风控人员更好的掌握惩戒措施落实情况，输出相关报表，完成信息上报与反馈工作。

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芯盾时代自主研发的账户风险监测平台（ARM），包含数据管理中心、决策模型中心、账户分析中心、案件管理中心、系统管理中心五大模块，能够为金融机构建立基于账户全生命周期管理的动态风险监测系统，实现对账户的分类分级管控，高效落实《惩戒办法》要求，对惩戒对象实施金融惩戒措施。

借助芯盾时代账户风险监测平台（ARM），金融机构能够一站式实现以下功能：

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账户风险监测平台（ARM）整合金融机构内部、外部数据，通过账户分类模型及分级模型对账户进行分类分级，通过分类模型将所有账户分为正常类、关注类、审慎类、禁止类四大类，再通过分级模型将关注类中所有账户进行风险级别评估。

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《惩戒办法》的施行将有力推动我国反电信网络诈骗工作深入开展，对构筑全民反诈防线意义重大。芯盾时代将和广大金融机构携手，打造更智能、更高效、更可靠的智能风控决策体系，为金融机构落实《惩戒办法》提供强有力的支撑，为打击电信网络诈骗贡献力量！