自分の年金額は5分でわかる！？「ねんきん定期便」の見方【連載第3回】
前回は、電卓ひとつで「うちの場合の老後資金」を計算しました。
▶ 第2回:「うちの場合はいくら?」老後のお金を電卓ひとつ・3つの数字で計算する
ただ、前回の計算で使った年金額は「平均値の仮置き」でした。答えの精度を上げるには、自分の記録に基づいた数字に置き換えるのが近道です。
その手がかりは、じつは毎年手元に届いています。誕生月にハガキで送られてくる「ねんきん定期便」です。
「なんか届いてたけど、開けずにしまった気がする…」という方、大丈夫です。今回はあのハガキの見方を解説します。見るべき場所は、実質2か所だけです。
1. ねんきん定期便って、そもそも何?
ねんきん定期便は、日本年金機構(年金を管理している機関)が、毎年あなたの誕生月に送ってくれる「年金の成績表」のようなものです。
これまで何か月加入し、いくら保険料を納めてきたか
いまの記録から計算した年金額
が書かれています。ふだんはハガキで届き、35歳・45歳・59歳の節目の年だけ、くわしい封書版が届きます。
そして大事なのが、50歳未満と50歳以上で、書かれている「金額の意味」がまったく違うこと。とくに50歳未満の方は、ここを知らないと確実にびっくりします。あとで説明しますね。
2. 見るべき場所①:「受給資格期間」
まず1か所目。ハガキに「受給資格期間」という月数が載っています。
これは「年金を受け取る資格に必要な加入期間」のカウントで、原則120か月(10年)以上あれば受け取る資格はクリアです(保険料を免除されていた期間なども含めてカウントされます)。
20代・30代の方は、まだ120か月に届いていなくても慌てなくて大丈夫。働き続ければ自然に増えていきます。逆に、長く働いてきたのに月数が不自然に少ない場合は、転職時の空白や若い頃の記録もれが隠れているかもしれません。
ただし、合計の月数だけでは「どこが抜けているか」まではわかりません。ハガキの「最近の月別状況」の欄や、後述のねんきんネットで全期間の記録を見て、心当たりのない空白があれば年金事務所に確認を申し出てください。調べたうえで、必要なら記録の訂正につながります。
3. 見るべき場所②:「年金額」——ここに大きなカラクリがある
2か所目が本命、年金額です。ただし、あなたの年齢で意味がまったく変わります。
【50歳未満の方】「これまでの加入実績に応じた年金額」
書かれているのは、「今まで納めた分だけ」で計算した金額です。これから60歳まで働いて納める分は、一切含まれていません。
だから20代・30代で見ると、「え、年20万円!? 少なすぎない!?」という数字が載っていて青ざめがちです。私もはじめて見たとき、ぎょっとしました。
でも慌てないでください。これは"現時点までの積み上がり"であって、将来もらえる額ではありません。この先働いて納めるほど、金額は毎年増えていきます。
【50歳以上の方】「老齢年金の種類と見込額」
こちらは逆に、「いまの加入条件が60歳まで続いた場合」の見込額が書かれています。確定額ではなく、この先の働き方や制度の変化で動きますが、老後の計画の出発点にしやすい数字です。
同じハガキでも、50歳を境に「途中経過」から「見込額」に変わる。ここさえ押さえれば、ねんきん定期便は怖くありません。
4. 前回の式に入れるときの注意点2つ
注意①:金額は「年額」で書かれている
記載は1年分の金額です。前回の計算式に入れるときは、12で割って月額にしてください。年180万円なら月15万円です。
注意②:そこから税金や保険料が引かれる
書かれているのは「額面」です。実際には、税金や健康保険料・介護保険料などが引かれます。この連載では、手取り=額面のざっくり9割で仮置きしています(実際は年金額や住む自治体で変わります)。
5. 50歳未満の人が「将来の見込み」を知る方法
「途中経過じゃなくて、将来の見込みが知りたい」という方には、2つの方法があります。
① 公的年金シミュレーター(厚生労働省)
ねんきん定期便に印刷されている二次元コードを読み取ると、登録不要で、生年月日や働き方を入れるだけの簡単な試算ができます。まず試すならこちら。
② ねんきんネット(日本年金機構)
マイナポータル連携か、ハガキ記載のアクセスキーで登録すると、全期間の加入記録の確認と、「このまま60歳まで働いたら」「収入が変わったら」という条件を変えた試算ができます。じっくり派はこちら。
まとめ:これで計算式の精度が上がる
ねんきん定期便は毎年誕生月に届く「年金の成績表」。見る場所は「受給資格期間」と「年金額」の2つ
50歳未満の金額は「これまでの実績だけ」の途中経過。少なくても青ざめなくていい
50歳以上は「いまの条件が続いた場合の見込額」。計画の出発点に使える
式に入れるときは、年額を12で割って、ざっくり9割(手取り)にする
自分の年金の手取り月額がわかったら、前回の式に入れ直してみてください。
(老後の毎月の支出 − あなたの年金の手取り月額) × 12 × 30年 + 予備費
これで、「うちの場合」の答えがぐっと自分の数字に近づいたはずです。
さて、計算の結果「足りない」となった方も多いと思います。でも、足りない分はこれからつくれます。次回・第4回は、そのための代表的な2つの制度——新NISAとiDeCoの使い分けを、専門用語なしで整理します。
自分の数字をそろえ直したら、計算は電卓でなくてもできます。無料シミュレーター「ミラため」なら、貯蓄・毎月の積立・支出を入れるだけで「資産が何歳までもつか」が30秒でわかります。登録不要、入力した数字は端末の外に出ません。
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参考にしたデータ(2026年7月時点)
日本年金機構「『ねんきん定期便』の様式と見方ガイド(令和8年度送付分)」
日本年金機構「ねんきんネット」
厚生労働省「公的年金シミュレーター」
※この記事は公的な情報に基づく一般的な解説です。個別の年金額や手続きについては、ねんきんダイヤルまたはお近くの年金事務所にご確認ください。
