住宅ローンシリーズ第5回 — 家は買うべきか、借りるべきか。10年払うたワシがもう一回だけ考える

「先輩、最終回で聞きます。家は買った方がいいんですか」

出た。人類が答えを出せんかった問いじゃ。

「ネットで調べたら、賛成と反対が同じ数だけ出てきました」

そりゃそうじゃ。どっちの結論にもできるからな。

「……できるんですか」

できる。前提を変えりゃええだけじゃ。家賃を高めに置けば買う方が得になる。修繕費を高めに置けば借りる方が得になる。計算した人の結論に、計算が合わせられとるんじゃ。

「じゃあ計算する意味がないじゃないですか」

ある。ほんで今日はな、数字で答えが出んことを、数字で示す。

「……なんですかその面倒くさい回」

最終回じゃけぇな。

持ち家は「乗り換えのできん定期券」じゃ

まず、家を買うゆうことが何なんかを言い直す。

家を買うんは、25年分の定期券を、まとめて先払いで買うようなもんじゃ。

「定期券」

そうじゃ。ほんでこの定期券にはな、変わった特徴が3つある。

1. 1ヶ月定期より安い（毎月家賃を払い続けるより、総額では安うなることが多い）

2. 途中で乗り換えられん（引っ越したくなっても、売るか貸すかせんといかん）

3. 買った後も維持費が要る（定期券なのに、毎年メンテ代を取られる）

「……3つ目がおかしくないですか」

おかしいじゃろ。ほんでそれが家じゃ。

賃貸はな、都度払いの切符じゃ。1回ごとに高い。ほんでどこで降りても自由じゃ。

「安いけど動けない定期券と、高いけど動ける切符」

そこが本質じゃ。 得か損かの前に、動くか動かんかの話なんじゃ。

「……先輩、けっこう最初にいいこと言いましたね」

最終回じゃけぇ、いいことは先に出す。あとは請求書の話じゃ。

買う側にだけ来る請求書

家を買うと、家賃以外の請求書が来る。ここを甘く見た人間が痛い目に遭う。ワシのことじゃ。

① 固定資産税

毎年来る。家を持っとるだけで来る。 ワシの家で年10万円ちょっとじゃ。

「え、住んでるだけで10万円ですか」

住んどるだけでじゃ。ほんで払い終わりがない。 ローンを完済しても、死ぬまで来る。

「……ローンが終わっても終わらないんですか」

土地と建物を持っとる限り、終わらん。

② 修繕費

これがいちばん怖い。外壁、屋根、給湯器、水回り。

「いくらくらいですか」

外壁と屋根の塗り替えで100万円以上。給湯器が壊れたら20〜30万円。ワシは去年、風呂の給湯器が死んで、真冬に銭湯に3日通うた。

「真冬に……」

寒かった。 ほんで銭湯代より、真冬の3日間の方が心に来る。

「……家って、壊れるんですね」

家は資産じゃない。設備の集合体じゃ。 ほんで設備は全部、いつか壊れる。

③ 火災保険・地震保険

これは賃貸でも要る。ほんで持ち家の方が桁が上がる。 建物ぶんの保障が要るからな。

④ 金利

このシリーズでずっとやってきたやつじゃ。2,800万円借りて、35年で払う利息は当初の金利なら約240万円。金利が上がりゃあ、もっと増える。

借りる側にだけ来る請求書

「じゃあ賃貸の方が気楽じゃないですか」

賃貸にも賃貸の請求書がある。

① 家賃は、死ぬまで終わらん

これがいちばんでかい。 持ち家のローンは25年で終わる。家賃は終わらん。

月8万円の家賃を60年払うたら、5,760万円じゃ。

「5,760万円!?」

ほんで最後に手元に残るもんは、ゼロじゃ。

「……ゼロ」

持ち家なら、ボロボロでも土地は残る。そこがいちばんでかい違いじゃ。

② 更新料と引っ越し代

2年ごとに家賃1ヶ月分。引っ越すたびに敷金・礼金・仲介手数料。動ける自由には、動くたびに値段が付く。

③ 老後に借りにくい

これは制度の問題じゃのうて、現実の問題じゃ。年金収入だけの高齢者に部屋を貸すのを渋る大家はおる。

「……それは知らなかったです」

若いうちは「いつでも借りられる」と思う。ほんで貸す側にも選ぶ権利があるんじゃ。

数字で決着がつかん理由

「で、結局どっちが得なんですか」

計算してみようか。ワシの家と、同じ広さの賃貸で比べる。

| | 持ち家（ワシ） | 賃貸（仮に月8万円） |
|---|---|---|
| 毎月 | 返済 約72,400円 | 家賃 80,000円 |
| 別に要る金 | 固定資産税・修繕費・保険 | 更新料 |
| 25年後 | ローン完済・家と土地が残る | 何も残らん |
| 25年後の自由度 | 売るか住むか。動きにくい | いつでも動ける |

「……あれ、持ち家が勝ってません?」

そう見えるじゃろ。ほんでこの表には、決定的な数字が入っとらん。

「なんですか」

25年後の家の値段じゃ。

「……あ」

ワシの家が25年後になんぼで売れるか、誰にも分からん。 岡山の、この場所の、この家が、2051年になんぼか。

「分からないですね」

駅から近けりゃ残る。過疎ったら二束三文じゃ。 ほんで、その差が1,000万円単位で出る。

「……1,000万円が『分からない』枠にあるんですか」

そうじゃ。買う・借りるの計算は、いちばんでかい項目が『不明』なんじゃ。

「じゃあ計算した意味は」

意味はある。 「分からんのはここだけじゃ」と分かるからな。

ほかの項目は全部計算できる。分からんのは1つだけと分かっとる状態と、全部ぼんやりしとる状態は、まるで違う。

「……確かに」

賭けは避けられん。ほんで、何に賭けとるかを知っとくことはできる。 円安シリーズの結論と同じじゃ。

ほんで、10年住んだワシの正直な話

最後に、ワシの本音を言う。

「後悔してますか」

しとらん。ほんで、褒められたことでもない。

「どっちですか」

両方じゃ。買うたこと自体は後悔しとらん。買い方は最悪じゃった。

「……買い方」

第1回で言うたじゃろ。「そうですか」でハンコを押した。

• 金利のタイプを比べとらん

• 総額を計算しとらん

• 修繕費の積立を考えとらん

• 出口（売る・貸す）を1ミリも考えとらん

「……全部ですね」

全部じゃ。ほんで、それでも後悔しとらん理由が2つある。

① 家族が、ここで大きゅうなった

子供の背丈の傷が柱に付いとる。あれは賃貸じゃ付けられん。

「……使う力シリーズの『思い出の複利』ですね」

そうじゃ。家は資産としては微妙じゃが、思い出の置き場としては最強じゃ。

② 強制的に貯まった

ローンを払うんは、実質強制積立じゃ。ワシみたいな意志の弱い人間には、逃げられん仕組みが効いた。

「意志が弱いって自覚あったんですね」

高額スクールに120万円払うた男じゃぞ。

「……ありましたね、そんな話」

ほんでな、いちばん言いたいんはこれじゃ。

買うか借りるかで人生は決まらん。決まるんは、決めたあとに何をするかじゃ。

「……というと」

買うた人は、金利と修繕費と出口をちゃんと管理する。借りた人は、浮いた分をちゃんと積み立てる。

どっちを選んでも、放っとったら同じところに着く。

「同じところ?」

金が残らんところじゃ。

結局、何が大事なんじゃ

• 持ち家は乗り換えのできん定期券、賃貸は都度払いの切符。得か損かの前に、動くか動かんかの話じゃ

• 買う側だけに来る請求書：固定資産税（完済後も一生）／修繕費（外壁・屋根で100万円以上）／火災保険／金利

• 借りる側だけに来る請求書：家賃は終わらん（月8万円×60年＝5,760万円で残るものはゼロ）／更新料・引っ越し代／老後に借りにくい現実

• 買う・借りるの計算は、**いちばんでかい項目（25年後の家の値段）が「不明」**じゃ。じゃけぇ数字で決着はつかん

• ほんでも計算する意味はある。「分からんのはここだけ」と分かるからじゃ

• ワシは買うたことを後悔しとらん。ほんで買い方は最悪じゃった。比べず・計算せず・出口を考えず「そうですか」でハンコを押した

• 買うか借りるかで人生は決まらん。決めたあとに何をするかで決まる。 買うた人は金利と修繕と出口を管理せえ。借りた人は浮いた分を積み立てえ

次回はシリーズのまとめ版じゃ。全5回を1本にして、今日から見る3枚の紙まで持っていく。

今日の参考書籍

まず、この3冊は全シリーズ共通の土台じゃ

📚 「本当の自由を手に入れる お金の大学」 リベ大・両学長 著
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家は買うべきか借りるべきか。この本の答えは冷静で、感情に流されん。買う前に読め。買った後でも読め。

📚 「ジェイソン流お金の増やし方」 厚切りジェイソン 著
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「でかい買い物ほど慎重に、小さい支出ほど大胆に」。順番を間違えとる人が多い。

📚 「20代から始める新NISA 高配当株投資術」 プラズマコイ 著
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家を持っても持たんでも、金融資産は別に要る。その第一歩が漫画で分かる。

ほんで今回のテーマなら、この2冊じゃ

📚 「精神科医が見つけた3つの幸福」 樺沢紫苑 著
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家は幸福を買う道具か。柱の傷に意味があるんは、この本の言う「つながりの幸福」じゃ。

📚 「お金が貯まる人は、なぜ部屋がきれいなのか」 黒田尚子 著
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買った家をどう使うかの話。買うことより、住み方で金は変わる。

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出典・注記

• 記事中の返済額・利息総額は借入2,800万円・35年・当初金利0.475%・元利均等返済を前提とした概算。金利が変動すれば総額も変わる

• 固定資産税・修繕費・家賃の金額は筆者の実例および一般的な目安であり、地域・物件・築年数によって大きく異なる

• 高齢者の賃貸契約に関する記述は一般的な傾向についてのもので、すべての物件に当てはまるものではない