資産運用で築く「豊かな将来」 〜FP技能士が贈る未来へのヒント2〜 10/20

10/20　資金の割り振りを考える

前回までのあらすじ

「それでは『資金の割り振り』について考えていこう。先程のライフイベントの話から『目標』と『目的』については明確になったと思う。次は、いま持っているお金をどう運用するか、という話をする」
「いま持っているお金をどうするかってことですか……」
　麻緒が真面目な顔でそう言うのに、元永は大きく頷く。
「そう。いま手元にあるお金は、ざっくりと『生活費』『貯蓄』みたいなラベルが貼られてると思う。それをもう少し、細分化していこう」

1. 日常生活で使うお金：流動資金（生活費）

2. 貯めておくお金：安定資金（生活防衛資金）

3. すぐに使う予定がなく増やしたいお金：余裕資金（収益資金)

「大きく分けるとこの3種類。『流動資金』と『安定資金』はいま日常的に触れているだろうし、すでにやっていることだと思う」
「はい。あくまで自分の感覚ですけど、日常生活でお金を使って、使わなかったぶんは貯蓄として残っているような感じです」
　麻緒が素直に言うと、元永は頷く。
「うん、麻緒さんの言う通り。必要な『流動資金』を使った後に残るのが『安定資金』という認識で間違いない。そこに新しく、『余裕資金』という枠を加えるイメージだよ」

参考：資産運用の基本（JAバンク）
参考：目的に応じてお金を分ける（東海東京証券）

　麻緒が不思議そうな顔で首をひねる。香緒里も不思議そうな顔で見つめていた。
「先程、生活費の管理の話をしたけど、それができると『流動資金』と『安定資金』がいくらになるかの計算ができるはず」
「……あ、そっか。『流動資金』と『安定資金』が分かれば、そこから『余裕資金』を作ればいいんだ？」
「麻緒さん、正解。でも、『流動資金』と『安定資金』からいくら取り出せばいいか、判断つかないよね。例えば『安定資金』を全て『余裕資金』に割り振ると、突然の事態に対応できなかったり、運用している資産の暴落は直接大きな打撃になる」
　元永の言葉に麻緒と香緒里は大きくうなずく。

「参考資料として、世界的に見て日本は『安定資金』である貯蓄に割り当てる率が高い、というデータもある。これによると、日本人は収入のおよそ50パーセントを現金や預金に充てていて、資産運用は20パーセントぐらい。それに対してアメリカでは、現金・預金は11.7パーセントで、資産運用が57.9パーセント。このように、一概にどれくらいが妥当か、という判断はしにくい」

参考：資金循環の日米欧比較（日本銀行）

「じゃあ、どうすれば……？」
　麻緒が素直な質問を言葉にすると、元永は頷く。
「これはあくまで僕個人の意見だけど……以下のステップを踏むといいと思っている」

1. 『安定資金』を3〜12ヶ月分貯める

2. それを超えるお金を『余裕資金』にまわす

「つまり、まずは『安定資金』を一定額溜めて、そこから溢れる分を『余裕資金』に充てる、ということですね？」
「うん、麻緒さんの言う通り。具体的な金額については色々な意見がある。だけど、『なにかあった時のために資金を蓄えてから、余裕資金で資産運用を始める』というスタイルは同じ。要は、人それぞれなので正解というのはないんじゃないかなと思う」
「なるほど……じゃあ、自分のスタイルに合わせて、と考えて良いのでしょうか？」
　香緒里の言葉に元永は大きく頷く。
「そうだね、その認識でいいと思う。ただ、それだと貯められないという人もいると思うから、『毎月、固定額を自動引き落としにして、余裕資金を作る』というやり方もあるよ」
「あー……確かに、給料から天引きされていれば、残った額でなんとかしようと考えますもんね……」
　麻緒は自分に心当たりがあり過ぎて、苦い顔で呟いた。

「麻緒さんの言う通り。iDeCoがそれに向いているし、NISA口座で毎月積み立てを設定するなど、やり方は色々とある。……さて、次は資産運用で大切な、『取るリスクと得られるリターン』について話を進めよう」

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