住宅購入予算の決め方｜私が「借りられる金額」ではなく「返せる金額」で考えた理由

家探しを始めると、最初によく聞かれることがあります。

「ご予算はいくらですか？」

当時の私は、その質問に答えられませんでした。

いくらまで借りられるのかも分かりませんでしたし、住宅ローンを組むのも初めてだったからです。

ただ、一つだけ決めていたことがあります。

「銀行が貸してくれる金額ではなく、自分が無理なく返せる金額で予算を決める」

ということです。

今回は、私がどのように住宅購入の予算を決めたのかをご紹介します。

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借りられる金額と返せる金額は違う

住宅会社や銀行では、

「○○万円まで借りられますよ」

と教えてくれます。

もちろん、それは予算を考えるうえで参考になります。

でも、その金額を借りた結果、生活に余裕がなくなってしまっては意味がありません。

住宅ローンは30年、35年と長く続くことが一般的です。

その間には、子どもの教育費や車の買い替え、旅行、老後資金など、住宅以外にもさまざまなお金が必要になります。

だから私は、「借りられる金額」ではなく、「返せる金額」を先に決めることにしました。

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年収の20～25％を目安にした

私が参考にしたのは、年間の住宅費を年収の20～25％程度に抑えるという考え方です。

もちろん、家族構成や生活スタイルによって適切な割合は異なります。

私は、将来も無理なく暮らしていくための目安として、この基準を採用しました。

例えば年収550万円なら、

・20％：年間約110万円
・25％：年間約138万円

毎月にすると、およそ9万～11万円になります。

ただし、この金額をそのまま住宅ローンの返済に充てられるわけではありません。

家を持つと、住宅ローン以外にもさまざまな費用がかかります。

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住宅ローン以外にもかかるお金

家を購入すると、

・固定資産税
・火災保険・地震保険
・修繕費
・将来のメンテナンス費用

などが必要になります。

また、住宅ローン控除が終了すると、それまで軽減されていた税負担も変わります。

そのため私は、

「毎月9～11万円払えるから、そのまま住宅ローンに充てよう」

とは考えませんでした。

固定資産税や保険料なども含めた住宅費全体で考え、住宅ローンは毎月8～10万円程度に収まる範囲を目安にしました。

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金利が上がっても返せるかを考えた

家を探していた当時は、低金利が続いていました。

それでも私は、

「今の金利だけで考えるのは少し怖い」

と思っていました。

将来、金利が上がる可能性も考え、金利が2％程度になっても返済できるかを基準にシミュレーションしました。

例えば、

・2,500万円を借りると毎月約8万円台
・3,000万円を借りると毎月約10万円前後

というイメージです。

もちろん、返済期間や金利条件によって毎月の返済額は変わります。

それでもシミュレーションした結果、私にとっては3,000万円前後が無理なく返せる上限だと判断しました。

実際には、その後金利は上昇し、私が契約した住宅ローンは**固定金利2.4％**になりました。

家探しを始めた頃に想定していたよりも高い金利での契約となりましたが、最初から余裕を持った予算で考えていたおかげで、返済への不安はそれほどありませんでした。

「返せる金額」を基準に予算を決めておいて、本当に良かったと感じています。

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「欲しい家」ではなく「買える家」を探した

購入予算を決めてから家探しを始めると、

「この家、すごくいいな」

と思う物件があっても、

「予算オーバーだからやめておこう」

と冷静に判断できました。

家は見れば見るほど魅力的に感じます。

設備が少し良かったり、立地が少し便利だったりすると、「せっかくだから」と予算を広げたくなるものです。

もし先に物件を見ていたら、

「あと300万円くらいなら…」

「毎月1万円くらいなら…」

と、少しずつ予算を広げてしまっていたかもしれません。

最初に上限を決めておいたことで、無理な住宅ローンを組まずに済んだと思っています。

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結論

住宅ローンは、銀行が貸してくれる金額いっぱいまで借りる必要はありません。

大切なのは、

「今払えるか」

ではなく、

「10年後、20年後も無理なく返せるか」

だと思います。

私は年収から住宅費を逆算し、固定資産税や保険料も含めて毎月の支払いを考えました。

そして、将来の金利上昇も想定したうえで購入予算を決めました。

実際に契約した住宅ローンは固定金利2.4％と、家探しを始めた頃よりも高い金利になりましたが、余裕を持った予算で考えていたおかげで、不安なく契約することができました。

家探しを始める前に予算を決めておくことは、理想の家を見つけること以上に大切だったと感じています。

家は人生で最も大きな買い物の一つですが、購入した後も生活は続いていきます。

だからこそ、「借りられる金額」ではなく「返せる金額」を基準に予算を決めることが、後悔しない家づくりにつながると私は考えています。