複利を覚えたら、目の前の一万円が重くなった

どうも、33歳、3児パパ、1馬力で資産6,000万円を築き、副業で月30万円を稼いでいるトヨタ系会社員です。

僕は「会社依存を減らし、家族を守りながら、人生の自由度を上げる」という考え方を大事にしています。会社を辞めるためではなく、会社しか選べない状態を少しずつ減らすため。その手段として、資産形成と副業を自分でも続けてきました。

ここに数字を書いたのは、すごいでしょ、と言いたいからではありません。むしろ逆で、順調に見える人の中でも、こんな地味な迷いが起きているんですよ、という話をしたいからです。

今日のテーマは、たぶん多くの人が言葉にしていない感覚です。

お金が増えてきたのに、家族に使うお金が、前より高く見える。

払えないわけじゃない。行きたくないわけでもない。それなのに、旅行の予約画面を開いて、合計金額を見て、そっと閉じる。そういう夜が、僕にはあります。

10万円が、10万円に見えなくなる日

家族で出かけるのに10万円かかるとします。

昔の僕なら、10万円は10万円でした。家計から出せるか、高いか安いか。見ていたのは、目の前の数字だけです。

ところが、投資を続けるうちに、10万円がそのまま10万円に見えなくなりました。

頭のどこかで、勝手に計算が始まるんです。

「これを運用に回していたら、20年後にはいくらになっただろう」

払う前から、そんな未来の数字がちらつく。つまり僕がためらっているのは、目の前の10万円だけじゃない。それを投資していたら増えたかもしれない、まだ存在しないお金まで、一緒に手放す気がしているんです。

旅行代を払う。外食代を払う。子どもの体験にお金を使う。

そのたびに、値札には書かれていない「増えたはずの未来」が、心の中でこっそり上乗せされていく。

複利を理解するほど、今日の一枚のお札が、将来の一枚以上に見えてくる。これはお金を貯めるうえでは、たぶん役に立つ感覚です。でも、家族に使うときだけは、ちょっと厄介なんですよね。

「節約グセ」だけでは、説明がつかない

こういう状態は、たいてい「節約しすぎ」「お金を使うのが下手」で片づけられます。

それも、半分は当たっていると思います。残高が減るのが不安だったり、使うこと自体に慣れていなかったり。心当たりがある人も多いはずです。

ただ、それだけでは説明しきれない気がするんです。

まじめに資産形成をしてきた人ほど、お金の「将来価値」で考えるクセがついています。今日使う一万円と、運用に回す一万円を、同じ一万円として見なくなる。

このクセは、無駄づかいを抑えるにはいい。でも同じ物差しを家族との時間にまで当て始めると、現在がいつも割高に見えてしまう。

「この旅行に、それだけ使う意味ある?」

「もっと安くても、同じ思い出はつくれるんじゃない?」

もちろん、無理のない範囲を考えるのは当然です。でも、家族と過ごす時間にまで投資と同じ厳しさで説明を求め始めると、だんだん息苦しくなる。

だって、家族の時間は、成果を約束してくれません。旅行に行っても子どもがぐずるかもしれないし、数年後には本人が覚えていないかもしれない。

投資に回したお金は、数字として通帳に残ります。でも、家族と過ごした時間が何を残したかは、その日にはわからない。この差が、現在の支出をよけいに重く見せるんだと思います。

家族の時間に、「元を取ること」を求めていないか

資産形成を始めると、使途のはっきりしないお金を減らすようになります。それ自体は、暮らしを軽くしてくれる、いい変化です。

ただ「無駄を減らす」が強くなりすぎると、家族の時間まで、無駄かどうかで採点し始める。

旅行には学びが要る。外食には特別な理由が要る。少し高い宿を選ぶなら、値段ぶんの満足が要る。使った結果、何かが残らないといけない、と。

でも、家族との時間は、そんなふうには評価できません。

なんてことない日に食べたものを、子どもが妙に覚えていたりする。段取りが崩れた旅行が、何年か経って笑い話になったりする。逆に、念入りに調べて選んだ体験が、ほとんど記憶に残らないこともある。

僕が立ち止まりたいのは、そこです。すべての支出を「将来いくらになるか」の物差しで測ってしまっていいのか。

複利は、お金の未来を考えるにはよくできた道具です。でも家族の現在に当てると、今日という時間は、いつも分が悪い。

お金は、長く持つほど増える可能性がある。でも、子どもの年齢や、家族全員が同じ方向を向いて動ける時期は、あとから買い戻せません。

どっちが上、という話じゃないんです。ただ、同じ物差しで比べるものじゃない、と思うだけで。

「使うか、貯めるか」から、少し降りる

じゃあ、もっと使えばいいのか。僕は、それも違うと思っています。

無理に使えば、今度は将来の不安がふくらむ。旅行中も費用が頭を離れず、帰ってから「使いすぎたかな」と後悔する。それでは、せっかくの時間を楽しめません。

必要なのは、節約をやめることじゃない。「将来を増やす判断」と「今の家族を守る判断」を、いったん別々に置くことだと思っています。

同じ財布から出るお金でも、役割は同じじゃない。将来の安心をつくるお金、急な出来事に備えるお金、そして今日、家族と一緒にいるためのお金。

家計全体で無理がないなら、家族に使うお金まで、投資に回した場合の未来と競わせなくていい。僕はそう考えるようにしています。

正直、まだ完全には割り切れていません。予定より出費がかさめば気になるし、「もう少し抑えられたな」と思う日もある。

ただ、迷ったときの問いを、少しだけ変えました。

このお金は、未来を削るだけの出費なのか。それとも、今の家族を支える役割を持ったお金なのか。

これだけで、「使ったら負け、残せたら正解」という白黒から、少し離れられます。

そもそも、増やしたかったのは残高だけじゃなかった

資産形成を始めた理由は、人それぞれです。老後、教育費、働き方の選択肢。嫌なことがあったとき、すぐに結論を出さずに済むように、という人もいるでしょう。

でも、たいていの場合、お金そのものがゴールではないはずです。

守りたかったのは、家族との暮らし。増やしたかったのは、残高というより、落ち着いて選べる余地。

それなのに、増やすことばかりが強くなって、家族に使うたびに後ろめたくなるなら、最初に守りたかったものが見えにくくなっている気がします。

もちろん、家族のためなら何でも使っていい、という話でもありません。無理な出費を正当化する必要はない。

ただ、今日使うお金を、ぜんぶ「投資しなかった損」として数えることもない。

未来のお金には、増える時間があります。家族の現在には、過ぎていく時間がある。

資産形成を続けながら、ときどきこの違いを思い出す。僕には、それくらいがちょうどいいみたいです。

読者のみなさんへ

ここまで読んでいただいて、ありがとうございます。

家族との旅行や外食を前に、なぜかためらった経験。もし思い当たったなら、それはあなたが「使うのが下手だから」ではないのかもしれません。むしろ、未来のお金を大事にしてきたからこそ、今日の値段が重くなっている。それだけの話です。

だから、自分を責めなくて大丈夫です。急に使い方を変える必要もありません。

ただ、次に支出で迷ったとき、ひとつだけ問いかけてみてください。

僕はいま、実際の値段を見ているのか。それとも、増えたはずの未来まで上乗せして見ているのか。

この二つを分けるだけで、お金との距離は少し変わると思います。

そのうえで「じゃあ、いくらを未来へ回して、いくらを今日へ残すのか」となると、ここからは各家庭の設計の話になります。そのあたりの分け方は、別の記事で少しずつ書いています。よかったら、のぞいてみてください。

コメントで、あなたが支出のときに頭に浮かぶことも教えてもらえたら嬉しいです。うまく言葉にならなくても、かまいません。

今日も、がんばりましょう。