貯金があっても頭金0円にした理由【諸費用も住宅ローン】

住宅を購入するとき、多くの人が悩むのが「頭金を入れるべきか」ということではないでしょうか。

私は、頭金を入れませんでした。

頭金だけでなく、登記費用や火災保険などの諸費用も住宅ローンに含めています。

「お金がなかったから？」

そう思われるかもしれませんが、そうではありません。

貯金はありました。

そのうえで、あえて頭金0円・諸費用も住宅ローンに含めるという選択をしました。

今回は、その理由を書きたいと思います。

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貯金はあった。でも自己資金は入れなかった

「頭金を入れたほうが借入額が減る」

これは事実です。

借入額が少なくなれば、その分だけ支払う利息も減ります。

それでも私は、頭金を入れませんでした。

理由は、手元資金を減らしたくなかったからです。

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手元資金を残すことを優先した

住宅を購入すると、家以外にもさまざまなお金がかかります。

・家具・家電の購入
・引っ越し費用
・固定資産税
・急な修繕費
・生活費の備え

住宅購入で貯金を大きく減らしてしまうよりも、十分な現金を手元に残しておくほうが、私には安心できる選択でした。

家を購入した後も生活は続いていきます。

だからこそ、「家を買うこと」にお金を使い切るのではなく、万が一に備えられる余裕を持っておきたいと考えました。

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長期投資を続けたかった

もう一つの理由は、投資です。

私は、新NISAを活用して長期で積立投資を続けています。

頭金として借入額を減らすことも考えました。

しかし私は、その資金を長期投資に回すことを選びました。

もちろん、投資に絶対はありません。

元本割れする可能性もありますし、将来の運用成果は誰にも分かりません。

それでも私は、住宅ローンの金利と長期投資の期待リターンを比較したとき、長期では投資を続けるほうが資産形成につながる可能性が高いと考えました。

そのため、繰り上げ返済や頭金を優先するよりも、投資を継続することを選んでいます。

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諸費用も住宅ローンに含めた

登記費用や火災保険などの諸費用も住宅ローンに含めました。

借入額は増えます。

その分、支払う利息も増えます。

このデメリットは十分理解しています。

それでも、まとまった現金を手元に残しておける安心感のほうが、私にとっては大きなメリットでした。

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正解は人それぞれ

もちろん、この選択がすべての人に合うとは思っていません。

頭金を入れて借入額を減らしたほうが安心できる人もいます。

一方で、私のように手元資金を確保しながら長期投資を続けたいと考える人もいるでしょう。

住宅ローンは何千万円という大きな契約です。

だからこそ、「みんながそうしているから」ではなく、自分が何を優先したいのかを考えて選ぶことが大切だと思います。

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結論

私は、貯金がなかったから頭金を入れなかったわけではありません。

貯金はありました。

そのうえで、

・手元資金を確保すること
・急な出費に備えること
・長期投資を続けること

この3つを優先し、頭金0円・諸費用も住宅ローンに含めるという選択をしました。

借入額は増え、支払う利息も増えます。

それでも私は、手元資金を確保しながら資産形成を続けられることの価値のほうが大きいと考え、この選択をしています。

住宅ローンに正解はありません。

大切なのは、「頭金を入れるかどうか」ではなく、自分が何を優先したいのかを考え、その価値観に合った選択をすることだと思います。