新NISA満額入金できない人が、先にやるべきこと

新NISAの積立投資枠は、年間120万円です。
月にすると10万円。

これは資産形成を考えるうえで、とても分かりやすい目標です。

私自身も、NISAの積立投資枠を埋めることは、かなり良い目標だと思っています。

長期でインデックス投資を続けるなら、税制優遇のある枠を使わない理由はあまりありません。

ただし、一つ注意したいことがあります。

それは、新NISA満額入金は、誰にとっても“今すぐ目指すべき正解”ではないということです。

月10万円は、普通に大きい金額です。
無理して満額に近づけようとして生活が崩れるなら、順番を少し考えた方がいいと思っています。

この記事では、新NISA満額入金できない人が、先に何をやるべきかを整理します。

新NISA満額は「正解」ではなく「目標」

繰り返しになりますが、まず前提として、新NISA満額入金は良い目標です。

毎月10万円を積み立てられれば、資産形成のスピードはかなり上がります。
長期で続けられるなら、将来の資産額にも大きく影響します。

ただし、それは続けられる場合の話です。

• 生活費を削りすぎる。

• 防衛資金が薄い。

• 毎月の収支がギリギリ。

• 少し大きな出費があると積立を止める。

• 相場が下がると怖くなって売りたくなる。

こういう状態で無理に満額を目指すと、長く続きません。

資産形成で大事なのは、一瞬だけ頑張ることではなく、長く続けることです。

月10万円を3か月だけ入れて、その後に苦しくなって止めるより、
月1万円でも3万円でも、無理なく続けられる金額を積み上げる方が現実的です。

満額入金は、到達できたら強い。
でも、到達できない自分を責めるものではありません。

新NISA満額は、正解というより、目標です。

満額を急ぐと苦しくなる人

新NISA満額を急がない方がいい人もいます。

たとえば、防衛資金がまだ薄い人です。

毎月10万円を投資に回していても、急な出費に耐えられなければ、どこかで投資を止める必要が出てきます。
場合によっては、下落しているタイミングで投資信託を売ることになるかもしれません。

これはかなりもったいないです。

投資は、長期で持ち続けるからこそ力を発揮します。

そのためには、投資を売らずに済むだけの現金が必要です。

また、毎月の収支がギリギリの人も、いきなり満額を目指すのは危険です。

投資額を増やすこと自体は良いのですが、それによって生活が苦しくなると、継続が難しくなります。
生活費を削りすぎると、反動も来ます。

固定費が高い人も注意が必要です。

家賃、車、保険、サブスクなど、毎月自動で出ていくお金が大きい状態で投資額だけ増やしても、家計が安定せず破綻します。

そしてもう一つ、収入がまだ伸びる余地が大きい人です。

20代や30代前半であれば、投資額を無理に増やすより、自己投資をして本業収入や副収入を伸ばした方が長期的に効く・投資効率が良いという見方もあります。

月10万円を今すぐ捻出することに苦しむより、
月10万円を無理なく入れられる状態を作る。

こちらの方が、資産形成としては安定することもあります。

先に見るべきは「投資先」より入金力

新NISA満額ができないと、つい投資先で差をつけようとしたくなります。

• もっと利回りの良い商品はないか。

• もっと効率の良い投資先はないか。

• オルカンよりS&P500か。

• 高配当株か。

• 個別株か。

もちろん、投資先選びも大事です。

最低限、ポンジスキームのような詐欺商品に釣られないだけの目は必要です。

そのうえで、資産形成の初期から中期では、投資先以上に毎月いくら入れられるかの影響が大きいです。

月1万円を積み立てる人と、月10万円を積み立てる人では、同じ利回りでも結果(伸び方、加速度)が大きく変わります。

つまり、新NISA満額ができない人が先に見るべきなのは、投資商品の細かい違いではなく、入金力です。

入金力は、単に収入だけで決まるものではありません。

• 収入。

• 固定費。

• 生活水準。

• 防衛資金。

• 副収入。

• 家庭のお金の分担。

• 将来の大きな支出。

これらの組み合わせで決まります。

収入が高くても、生活水準が高ければお金は残りません。
逆に、収入がそこまで高くなくても、固定費が低く、毎月の入金額が安定していれば資産は積み上がります。

だからこそ、新NISA満額を目指すなら、まずは「どうやって満額にするか」ではなく、

満額に近づける入金力をどう作るか

を考えた方がいいです。

節約だけで月10万円を作るのは限界がある

入金力を上げると聞くと、まず節約を思い浮かべる人も多いと思います。

• 固定費を下げる。

• 通信費を見直す。

• 保険を見直す。

• サブスクを整理する。

• 外食を減らす。

これは大事です。

特に固定費の見直しは、効果が続きます。
一度下げれば、その後も毎月効いてきます。

ただ、節約だけで月10万円を作るのは、なかなか大変です。

もともとの支出がかなり大きい人なら余地があります。

でも、すでにある程度支出を抑えている人にとって、毎月追加で数万円を捻出するのは簡単ではありません。

• 食費を削りすぎる。

• 交際費を削りすぎる。

• 趣味を全部やめる。

• 生活の満足度を下げすぎる。

こういう節約は、長く続きにくいです。
これはこれで「お金を上手に使う力」が弱い状態です。

何度でも言いますが、資産形成は「続けること」が大事です。

続かない節約で無理に投資額を増やしても、どこかで反動が来ます。

だから私は、ある程度まで支出を整えたら、次は稼ぐ力を見た方がいいと思っています。

ここで言う稼ぐ力は、いきなり大きな副業で稼ぐという意味ではありません。

• 本業収入を上げる。

• 市場価値を知る。

• 個人開発をする。

• 小さく副業を試す。

• 副収入を作る。

そういった、将来の入金力を上げる行動です。

本業収入を上げるのが、いちばん土台になる

まず見るべきは、本業です。

本業収入が上がると、入金力はかなり安定します。
毎月のベース収入が上がるので、投資額も増やしやすくなります。

副業や投資に目が向きがちですが、会社員であれば、本業の収入を上げることはかなり重要です。

• 評価を上げる。

• できる仕事の範囲を広げる。

• スキルを伸ばす。

• より年収の高い職種や役割に近づく。

• 社内でのポジションを上げる。

こうした行動はかなり地味に見えますが、中長期的に効きます。

月1万円の副収入を作るより、月1万円分の昇給を実現する方が、安定性という意味では強いという見方もできます。

もちろん、会社によって昇給幅には限界があります。

どれだけ頑張っても、短期では大きく上がらないこともあります。

それでも、まず本業を軽視しない方がいいです。

本業は、生活の土台です。
ここが安定しているからこそ、投資や副業にも挑戦しやすくなります。

本業収入をどう伸ばすかについては、こちらの記事でも書いています。

転職活動で市場価値を知る

本業収入を上げるうえで、転職活動もかなり有効です。

ここで言う転職活動は、必ずしも今すぐ転職するという意味ではありません。

• カジュアル面談を受ける。

• 転職ドラフトやエージェントに登録する。

• 同業種や競合会社の求人を見る。

• 自分の経歴が外でどう評価されるかを知る。

これだけでも意味があります。

同じ会社にいると、どうしても自分の市場価値は分かりにくいです。

• 今の年収は高いのか。低いのか。

• 自分のスキルは外で通用するのか。

• どんな経験が評価されるのか。

• どんな役割なら年収が上がるのか。

これは、外に目を向けないと分かりません。

特に、転職によって給料が上がるスピードは、社内昇給よりも速いことが往々にしてあります。

もちろん、転職にはリスクもあります。
環境や人間関係が合わない可能性もありますし、仕事内容が思ったものと違うこともあります。

だからこそ、いきなり転職を決める必要はありません。
まずは市場を見る。
自分の評価を知る。
足りない経験を把握する。

それだけでも、資産形成にはつながります。

なぜなら、入金力の上限は、収入の上限にかなり影響されるからです。

参考までに、20代前半の自分に伝えたいことの記事でも、転職活動は「もっと早くやってみてもよかったこと」としてまとめています。

副業は、いきなり大きく稼がなくていい

副業も、入金力を上げる手段の一つです。

ただし、いきなり大きく稼ごうとしなくていいと思っています。

副業で月10万円、月30万円、月100万円。

こういう話は目立ちます。
でも、最初からそこを狙うとかなり大変です。

まずは、小さく試すくらいで十分です。

• 自分のスキルでお金をもらえるか。

• 本業以外で価値提供できるか。

• 継続できる働き方か。

• 時間単価は合うか。

• 生活を壊さず続けられるか。

ここを見る方が大事です。

副業は、単にお金を増やすだけではありません。

自分のスキルが市場でどう評価されるかを知る機会にもなります。
本業では得られない経験を積むこともできます。

特にエンジニアであれば、個人開発や小さな受託、技術発信なども選択肢になります。

最初から大きく稼げなくても、将来の本業収入や転職、副収入につながる可能性があります。

私の副業や稼ぐ力については、こちらの記事でも整理しています。

EAも「稼ぐ力」の一つとして見る

私の場合、FX自動売買(いわゆるEA)も「稼ぐ力」の一つとして見ています。

ここは少し誤解されやすいところです。

私はEAを、資産形成の本体とは考えていません。
NISAやインデックス投資の代わりに、EAで資産形成を完結させたいわけではありません。

むしろ、EAはインデックス投資の入金力を補うための副収入に近い位置づけです。

EAで利益が出る。
その利益を生活水準アップに使わない。
一定範囲で運用し、得られた利益を将来の資産形成に回す。

この形が、自分の中ではしっくりきています。

EAは誰にでも勧められるものではありません。

破綻リスクもあります。
検証も必要です。
資金管理も必要です。
海外FX口座を使う場合は、口座リスクもあります。

なので誰でもEAをやるべきという話ではなく、
NISA満額を目指すうえで入金力をどう作るかを考えたときに、EAのような副収入も選択肢の一つになる、という話です。

前回、FX自動売買を「投資」ではなく「副収入」として扱う理由について書きました。
興味がある方はこちらをご覧ください。

私ならこう考える

私なら、まず少額でもNISAは始めます。

月10万円を入れられないからといって、何もしないのはもったいないです。

月数千円でも、月1万円でも、まずは積立を生活の中に置くことが大事です。

そのうえで、無理に満額を急ぎません。

防衛資金が薄いなら、守るお金を作る。
毎月の収支が苦しいなら、固定費を見る。
節約だけでは限界があるなら、本業や転職、副業で稼ぐ力を育てる。

そして、生活や収支が変わったタイミングで、NISAの積立額を増やしていきます。

相場が上がったから増やす、下がったから止める、みたいな見直し方はしません。
積立額を見直すのは、相場ではなく生活が変わったときです。

NISA満額は、今すぐできなくてもいい。
ただ、将来的に満額を続けられる状態を作る。

この考え方が大事だと思っています。

まとめ

新NISA満額入金は、とても良い目標です。

ただし、誰でも今すぐ満額を目指すべきとは思っていません。

• 防衛資金が薄い。

• 毎月の収支がギリギリ。

• 固定費が高い。

• 収入がまだ伸びる余地がある。

こういう人は、無理に満額を急ぐより、先に入金力を作った方が安定します。

• 投資先を細かく悩む前に、毎月いくら入れられるかを見る。

• 節約だけで苦しいなら、本業、転職、副業、EAなど、稼ぐ力も見る。

• そして、生活や収支が整ったタイミングで、NISAの積立額を増やしていく。

満額できない自分を責める必要はありません。
今できる金額で始めて、将来的に満額を続けられる状態を作る。

資産形成は、焦って満額にするゲームではなく、続けられる入金力を育てるゲームだと思っています。

一緒に、焦らず資産形成を積み上げていきましょう。

それでは。