20代前半の自分に伝えたい、資産形成で早めにやってよかったこと

こんにちは。そのはです。

最近は、資産形成の「順番」や「やらないこと」について書いてきました。

今回は少し視点を変えて、20代前半の自分に伝えるなら何を言うか、という形で整理してみます。

もちろん、今の自分が完璧に正しかったとは思っていません。

やってよかったこともあれば、やらなくてもよかったこともあります。

逆に、もっと早く試しておけばよかったと思うこともあります。

30歳になって振り返ると、資産形成で効いた行動には、ある程度の共通点がありました。

それは、早く小さく始めて、時間を味方にできるものを持つことです。

この記事では、20代前半の自分に向けて、資産形成で早めにやって良かったこと、やらなくても良かったこと、そして今思えばやってみても良かったことを整理します。

最初に伝えたいのは、焦らず土台を作ること

20代前半の頃は、どうしても「早く増やしたい」と考えがちです。

投資で大きく増やしたい。
副業で一気に稼ぎたい。
効率の良い方法を見つけたい。
周りより早く資産を作りたい。

そう考えること自体は、悪いことではありません。
むしろ、早い段階で資産形成に関心を持てるのは大きな強みです。

ただ、今振り返ると、20代前半で一番大事なのは、いきなり大きく増やすことではありませんでした。

大事だったのは、続く仕組みを作ることです。

• 毎月少額でも投資する。

• 使わないお金を普通預金に置きっぱなしにしない。

• 固定費を上げすぎない。

• スキルを積み上げる。

• 収入源を少しずつ増やす。

こういう地味なことの方が、後からかなり効いてきます。

資産形成は、派手な一発よりも、早く始めた仕組みの積み重ねの方が強いです。

20代前半の自分に伝えるなら、まずこう言いたいです。

やったほうが良いこと

ここからは、より具体的に「やって良かったな」「やったほうが良いな」と感じていることを掘り下げていきます。

つみたてNISAは、できるだけ早く始めてよかった

まず、早めにやってよかったことの一つは、つみたてNISAです。

これはかなり優先度が高いと思っています。

もちろん、投資なので元本保証ではありません。
短期的には下がることもあります。

それでも、長期で資産形成を考えるなら、税制優遇のある積立投資を早く始める意味は大きいです。

まずは少額でも始めて、投資が生活の中にある状態を作ることが大事です。

つみたてNISA時代であれば、年間40万円、月にすると約3.3万円が一つの目安でした。
現在の新NISAであれば、積立投資枠は年間120万円、月10万円です。

もちろん、最初から満額を入れる必要はありません。

ただ、目標としては分かりやすいです。
月数千円から始める。
次に1万円、3万円と増やしていく。
余裕が出てきたら、積立投資枠を埋めることを目指す。

この流れで十分だと思います。

大事なのは、「満額できないから始めない」ではなく、「少額でも始めて、慣れて、あとから増やす」ことです。

投資は、知識だけでなく慣れも必要です。
実際に自分のお金が動くと、下落時にどう感じるか(つまり、自身のリスク許容度)が分かります。

これを若いうちに少額で経験できるのは、かなり価値があります。

私がNISAに興味を持ったのは大学の後半ですが、18歳から口座を作ることができるので、20代の自分に伝えるならこうです。

高金利銀行口座を併用する

次に、もっと早く意識してもよかったと思うのが、高金利銀行口座の活用です。

資産形成というと、投資に目が行きやすいです。
ただ、すべてのお金を投資に回すわけではありません。

• 防衛資金。

• 近いうちに使うお金。

• 生活費の予備。

• 大きな支出に備えるお金。

こうしたお金は、投資ではなく現金で持っておく必要があります。

現金で持つからといって、何も考えずに普通預金へ置いておく必要はありません。
金利の高い銀行口座を使えば、リスクを大きく増やさずに、少しでも効率よく置いておくことができます。

特に、防衛資金との相性は良いです。

防衛資金は、すぐ使えることが大事です。
だから、流動性が低いものには向きません。

その意味で、定期預金よりも、高金利の普通預金口座の方が扱いやすい場面は多いと思います。

投資に回すお金はNISAで積み立てる。
守るお金は高金利銀行口座に置く。

このように分けると、資産全体が整理しやすくなります。

高金利口座については、こちらの記事でも詳しく書いています。

ゴールドにも少し投資してよかった

ゴールドへの投資も、やってよかったことの一つです。

ゴールドは、単体で大きく増やすための資産というより、資産全体の値動きをならすための選択肢だと考えています。

特に、株式と組み合わせる意味が大きいです。

米国株は長期的な成長を期待しやすい一方で、相場環境によっては大きく下がることもあります。
そのとき、株式と違う値動きをしやすい資産を持っていると、ポートフォリオ全体のブレを少し抑えやすくなります。

もちろん、ゴールドに全力投資する必要はありません。
それはそれで偏りすぎです。

ただ、資産の一部として持つことで、株式一辺倒とは違う安心感があります。

20代前半の自分に伝えるなら、

と言いたいです。

資産形成は、期待リターンだけを見ると攻めたくなります。
でも、実際に長く続けるには、途中で不安になりすぎない設計も大事です。

私の具体的なポートフォリオと投資戦略はこちらで公開しています。

個人開発は、資産形成にも効いてくる

資産形成というと、お金の置き場所ばかり考えがちです。

でも、20代で大きいのは、金融資産だけではありません。
スキル資産もかなり大きいです。

その意味で、個人開発はもっと評価されていいと思っています。

個人開発をすると、普段の業務では触れない技術に触れられます。

新しいフレームワークやAIツールを試せたり、
設計、実装、リリース、運用まで、自分で一通り経験できたりします。

これは、本業にも副業にも転職にも効きます。
つまり、個人開発は「稼ぐ力」を育てる行動です。

特にエンジニアであれば、個人開発はスキルアップと最新技術のキャッチアップを同時にできます。

AIや新しい開発環境を試す理由にもなります。

20代前半の自分に言うなら、もっと早くから手を動かしてよかったというところでしょうか。

強制力が無いと動けないなら、コミュニティなどの参加を視野に入れても良いかもしれません。

こちらで詳しく掘り下げています。

FX自動売買は、良いものに出会えると無視できない

FX自動売買についても触れておきます。

これはかなり注意が必要な領域です。
何も考えずに始めると普通に負けます。

ただ、良いEAに出会い、自分なりの運用方法を確立できると、無視できない副収入源になる可能性があります。

私の中では、EAは「増やす力」ではなく「稼ぐ力」に近い位置づけです。

投資信託のように、長期で資産を増やす本体でもなければ、生活を上げるためのものでもありません。
EAの目的は、インデックス投資の入金力を上げることです。

この整理ができると、EAの見え方はかなり変わります。

もちろん、破綻リスクはあります。
相場環境によっては大きく崩れることも大いにあるので、検証、資金管理、停止判断は必須です。

また、勝っている人をそのまま真似るのは危ないです。
自分の資金量、自分のリスク許容度、自分の運用ルールに落とし込む必要があります。

20代前半の自分に伝えるなら、

こうですかね。

私が現在運用しているEAに出会った見つけ方や実際の運用ルールについては、こちらで詳しく解説しています。興味がある方だけどうぞ。

やらないほうが良いこと

ここからは、「やらなくても良かったな」「むしろやらないほうが良いな」と感じていることをピックアップしていきます。

効率の悪いポイ活に時間を使いすぎない方がよい

まずは、効率の悪いポイ活です。

ポイ活自体を否定するつもりはありません。
実際、効率の良いものや、自分が楽しめるものなら選択肢になります。

ただ、歩数系や広告視聴系のアプリの中には、かなり時間単価が低いものもあります。

具体例を挙げると、「BitWalk」や「DOGEWalk」は歩数だけだとなかなか貯まらず、初回出金までの道のりがかなり長いです。

でも、ここまでやったから、もう少し続けようと思ってしまう。
これはサンクコストになりやすいです。

こういうものは、時間だけでなく、意識も持っていかれます。

20代前半の自分に言うなら、こんな感じです。

同じポイ活でも、「楽天ウェブ検索」のように無意識に貯まるものや、「食べログ」の口コミ投稿のように記録としても楽しいものなら、アリだと思います。

定期預金にはこだわらなくてよかった

定期預金にも、そこまでこだわらなくてよかったと思っています。

昔からある安全な選択肢ではありますが、今の金利環境を考えると、出せないリスクのわりにメリットが小さいことも多いです。

特に、私の親世代では「ゆうちょの定期預金が最強」という古い常識がアップデートされないまま残っているようです。

今やゆうちょで3年以上預けても、最大金利は0.51%です。
先に述べた高金利口座の普通預金のほうが、0.70%と金利が高いです。

とすると、親が自分のために貯めてくれていた定期預金などがある場合も、早めに把握しておいた方がいいと思います。

もちろん、家族のお金の話なので、雑に扱うものではありません。

ただ、最終的に自分の資産であるなら、どこにいくらあるのかを把握し、必要に応じて投資に回すか、高金利口座に移すかを考えてもいいと思います。

お金は、ただ置いておけばいいわけではありません。

そのお金が、今どこに置かれていて、どんな役割を持っているのか。
ここを早めに把握しておくことが大事です。

友人知人に投資や資産額の話をしすぎない

これは実務というより、人間関係の話です。

若いうちに投資や資産形成に力を入れていると、つい人に話したくなることがあります。

NISAをやっている。
投資信託を買っている。
資産がいくらになった。
副収入が入った。

悪気はなくても、こういう話は相手を選んだ方がいいです。

特に、友人知人に資産額の話をすると、若干変な空気になることがあります。

相手が興味を持ってくれる場合もあります。
でも、そうでない場合もあります。

お金の話は、収入、家庭環境、価値観の違いが出やすいです。

こちらとしては情報共有のつもりでも、相手からすると自慢に聞こえることもあります。
変な距離感が生まれたり、逆にお金について頼ってくるようになったりと、人間関係が歪みかねません。

だから、資産額や投資の具体的な話は、話す相手や場所を選んだ方がいいです。

20代前半の自分に言うなら、こうですかね。

私がよく観ているYouTubeの「ヒヨ子のお金チャンネル」でも、「知り合いにお金の話をして失敗した！」というエピソードが紹介されていたりするので、参考にしてみてください。

レベニューシェア案件は、安易に受けなくてよいかも

レベニューシェア案件も、慎重に見た方がいい場合があります。

こちらの記事で紹介しているように、当たれば美味しいです。
うまくいけば、自分の時間以上のリターンになる可能性があります。

ただ、打率は高くありません。

そもそも事業が伸びるか分からないし、自分にそれを見極める目も足りない。
契約や分配条件が曖昧なこともあります。

先に述べた個人開発と同じ観点で、20代前半で経験としてやるのは、悪くありません。
ただ、資産形成の主軸にするには不安定です。

やるなら、最低限は確認した方がいいです。

• 相手の本気度。

• 撤退ライン。

• 分配条件。

• 契約内容。

• 自分がどこまで責任を持つのか。

• 相手の経済状況やキャッシュフロー。

ここが曖昧なまま受けると、時間だけ使って終わることがあります。

資産形成において、時間はかなり大事な資源です。

特に20代の時間は、スキルにも収入にも将来の選択肢にもつながります。

だから、レベシェア案件は「当たれば大きい」だけで判断しない方がいいです。

やってみても良かったこと

ここからは、「今思えばやってみてもよかったかな〜」と感じていることです。

転職活動は、もっと早くやってみてもよかった

一つ目は、転職活動です。

これは、実際に転職するかどうかとは別です。

同じ会社の中にずっといると、自分の市場価値は分かりにくいです。

• 今の給料が高いのか低いのか。

• 自分のスキルは外でどう評価されるのか。

• どんな会社なら年収が上がるのか。

• どんな経験が足りないのか。

こういうことは、外に出てみないと分かりません。

特に、給料が上がるスピードは、社内昇給より転職の方が速いことが往々にしてあります。

もちろん、転職にはリスクもあります。
環境や人間関係が合わない可能性もありますし、仕事内容や期待値が思ったものと違うこともあります。

なので私はこれまで、転職せずに昇給するための戦略をとってきました。

それでも、カジュアル面談を受けてみるだけでも意味はあるなと感じています。

実際に転職しなくてもいいです。
まずは、自分が外でどう見られるのかを知る。
それだけでも、今の会社で何を積むべきかが見えます。

資産形成で「稼ぐ力」を上げるなら、転職活動はかなり現実的な選択肢です。

20代前半の自分に言うなら、

ですかね。

起業や独立の準備も、早めに試してよかったかもしれない

もう一つは、起業や独立の準備です。

いきなり会社を辞める必要はありません。
むしろ、いきなり辞めるのはかなりリスクがあります。

ただ、青色申告できるくらいの副業や個人事業を持つことは、早めに経験してもよかったと思います。

• 個人で売上を作る。

• 経費や税金に気を配る。

• 請求書や契約書を巻いてみる。

• 自分のスキルをお金に変える。

• それを反復可能な仕組みに持っていく。

これらは、会社員だけをしていると見えにくい世界です。

副業や個人事業を経験すると、お金の見え方が変わると思っています。

国としても副業を推奨する流れはありますし、
会社員として働きながら、個人として小さく事業を持つことは、今後さらに自然になっていくと思います。

20代前半の自分に伝えるなら、

こう言いたいですかね。

20代前半の自分に一番伝えたいこと

ここまで長々と書きましたが、一番伝えたいことはシンプルです。

早く大きく増やそうとしなくていい。
でも、小さく始めるのは早い方がいい。

これだけです。

なぜなら、ひとつひとつのアクションはすぐに大きな成果が出るものばかりではありませんが、
早く始めることで時間を味方にできるからです。

20代は、完璧な正解を見つける時期ではないと思います。
小さく試して、合わないものはやめて、効くものを残していく時期だと考えます。

まとめ

• つみたてNISAのように、時間を味方にできるものは早く始める。

• 高金利口座のように、守るお金の置き場所も整える。

• ゴールドのように、資産全体のリスクを抑える選択肢も知っておく。

• 個人開発や転職活動のように、稼ぐ力につながる行動も小さく試す。

• 一方で、効率の悪いポイ活や、安易なレベシェア案件、友人知人へのお金の話は、慎重でよすい。

資産形成は、短期で大きく勝つより、時間を味方にできる仕組みを早く持つ方が強いです。

小さく始めて、続ける。
合わないものはやめる。
良いものだけを残す。

20代前半の自分には、そのくらいの温度感で十分だと伝えたいです。

一緒に、焦らず資産形成を積み上げていきましょう。

それでは。