第7話：『クレジットカード・決済の進化—JCB・VISA・MasterCardの覇権争い』金融業界編　全12話

こんにちは、ユキです。
これまでの金融業界編では、銀行・証券・保険などのテーマを中心に深掘りしてきました。メガバンクの戦略、ネット銀行の挑戦、証券会社の進化、そして保険業界の改革―金融ってこんなに多角的なんだ！ と、私自身驚くことばかりです。

そして今回の第7話では、私たちの身近すぎて当たり前になっている「クレジットカードと決済」の世界を、うさぎ先生との夜ふかし対話で読み解いていきます。
なぜJCBは「日本発唯一の国際ブランド」と呼ばれているのか？ VISAやMasterCardはどんな仕組みで覇権を握ったのか？ そして今、スマホ決済やBNPL（Buy Now Pay Later）など新たなプレイヤーが乱立し、キャッシュレス化が加速する中で、クレジットカード業界はどう変わるのか。

私も、日々の買い物のほとんどをカードやスマホで済ませるキャッシュレス派ですが、その裏でどんな仕組みが動いているか改めて考えることはありませんでした。先生から話を聞いて、意外と奥深い世界があるとわかったので、ぜひ一緒に学んでいきましょう！

🐰Kino Takenoの音楽も宜しくお願いします！

6話はこちらから👇

⬛︎金融業界シリーズ

第1話：『金融業界の全体像—お金の流れを作る仕組み』
第2話：『メガバンクの覇権—三菱UFJ・三井住友・みずほの戦略』
第3話：『地方銀行の役割—地域経済を支える金融機関』
第4話：『ネット銀行の挑戦—SBI・楽天・住信SBIネット銀行の成長戦略』
第5話：『証券会社の進化—野村・大和・SMBC日興の成長戦略』
第6話：『保険業界の改革—日本生命・第一生命・明治安田の戦略』
第7話：『クレジットカード・決済の進化—JCB・VISA・MasterCardの覇権争い』
第8話：『フィンテック革命—PayPay・LINE Pay・メルペイの戦略』
第9話：『投資信託・資産運用—GPIF・楽天証券・SBI証券の動向』
第10話：『中央銀行の役割—日銀・FRB・ECBの金融政策』
第11話：『仮想通貨・ブロックチェーン—ビットコイン・イーサリアムの未来』
第12話：『未来の金融業界—テクノロジーが変えるお金の流れ』
全12話
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クレジットカードと決済の概要

「カード決済が当たり前」な時代と、その背景

夜のリビングで、いつものように私（ユキ）はコーヒーを飲みながら、うさぎ先生（闇の組織によりウサギの姿に変えられた元大学教授）と向かい合う。

「先生、カード決済がない生活なんてもう考えられないですよね。私なんか、コンビニやスーパーで現金をほとんど使わないんです。クレジットカードかスマホ決済ばっかりで……」

うさぎ先生はウサギ耳を軽く動かして、「ユキくんの世代ならそうかもね。昔は現金主義の人が多かったけど、今はクレジットカードやデビットカード、さらにスマホQRなど多様化してる。特にクレジットカードは ‘あと払い’ の仕組みが便利だし、ポイント還元もお得だから、国際ブランドが覇権を握っているわけさ」と語る。

「なるほど……でも、クレジットカードの仕組みって本質的には何なんでしょう？　VISAやMasterCard、JCBとか、たくさんブランドがあって、加盟店とか発行会社とか、ややこしいですよね」と私は素朴な疑問を投げかける。

先生は「そこがまず理解すべきポイントだね。カード業界は『発行会社（イシュアー）』と『ブランドネットワーク（VISA/MasterCardなど）』、『加盟店の決済システム』が絡み合って成立してる。そして消費者はカードを使うと ‘後で請求される’。その信用を担保するのがイシュアーで、ブランドは国際的な決済ネットワークを提供するわけだ」とホワイトボードを取り出して絵を描き始める。

VISA・MasterCardとJCBの立ち位置

私がじっとホワイトボードを見ると、先生が3つのブランド名を並べる。

• VISA

• MasterCard

• JCB

「VISAとMasterCardは世界中で使われている巨大ネットワークブランドで、カフェやレストラン、ネット通販などあらゆる加盟店が対応してる。JCBは日本発の国際ブランドで、海外にも展開してるけどVISA/MCに比べるとシェアが低い。

つまり、VISAやMasterCardはあくまで ‘決済ネットワーク’ を提供する会社であって、カードを発行する会社（イシュアー）は別。たとえば三井住友カードはVISAやMasterCardのライセンスを使ってカードを発行する。JCBは自社ブランドのカードを自社で発行する形も多いが、他社発行のJCBカードもある」と先生は説明する。